图：徐霄
　
　　1 巨大市场缺口催生理财师考试大军

　　中国到底需要多少理财师？有数据显示，现在年收入达30万元以上的家庭在国内超过2000万户，高端理财市场规模庞大。很多专家基于这一规模估算，目前中国理财师行业的缺口在20万-30万人。

　　目前保险公司有150万名业务员，银行也有近百万名人员从事与理财相关的工作。目前保险公司很多业务人员虽称做理财师，但是不能给人们提供综合性的理财服务，银行的每个网点都需要配备理财师，他们都必须向理财师转型，所以理财师的需求缺口非常大。

　　据悉，现有为数不多的理财师主要集中在保险公司和银行。这些受雇于某一金融机构的“理财顾问”们大都是企业自封的，执行的是企业标准；而市民对财务投资安排的要求越来越高，而现有的“理财专家”都是精通某一专业领域的专家，如证券分析师、保险营销员等，不能为客户提供公正、全面的服务，其出发点也是多卖产品，而不是真正从客户的理财需要出发。客户名义上得到一份理财规划书，实际上更像是一份产品推销书。而且为了推销产品，往往夸大产品的收益率，隐瞒其风险，于是常常引发投资者与金融机构的纠纷。

　　为了在理财市场上抢占先机，理财师资格认证越来越得到广大金融从业人员的认可，报考理财师的人也是逐年递增。据中国理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌介绍，今年上半年，报考国家理财规划师的人数达到12000人，预计下半年报考的人数将会超过2万人。

　　2 理财师认证五花八门

　　为了适应理财市场的需要，理财规划师的各种培训班和资格认证如雨后春笋般纷纷冒出来。这些考试不仅包括本土的资格认证，还包括一些洋证书。很多人迷茫，不知道该选择哪种考试 。

　　如今，理财师认证正在成为一股潮流。目前被市场认可的资格认证有三种：国家劳动和社会保障部颁发的《中华人民共和国投资理财师职业资格证书》、中国金融理财师标准委员会组织的金融理财师（AFP）资格认证，以及由香港注册财务策划师协会与内地高校合作的注册财务策划师（RFP）认证。

　　2005年8月，国家劳动和社会保障部推出了首份《理财规划师国家职业标准》。《标准》将理财师分为两个等级，分别是理财规划师和高级理财规划师两类。他们必须掌握九个方面的基础知识，分别是经济学、消费支出、保险学、投资学、货币金融学、实业投资学、税收、财务会计和相关法律法规。

　　理财师主要有三大就业趋势，一是开设专业理财公司，二是成为专业理财师培训人员，三是在金融机构中从事理财服务。其中又以开设独立的理财公司对人才的要求最高。

　　2005年9月成立的中国金融理财师标准委员会是最有希望成为国际CFP组织会员的内地机构。2006年5月，该委员会组织的首届金融理财师（AFP）资格考试在北京举行。来自银行和保险行业的500多名考生参加了考试，此前他们参加了累计240学时的全脱产培训。

　　据介绍，参加AFP资格考试并合格，是取得AFP资格的必要条件。只有获得AFP资格，才能申请参加CFP的教育、考试，最终申请CFP资格。AFP资格考试内容包括金融理财基础投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产规划等，目前进行的考试历时10个小时，分两天完成。

　　除了以上三种主要的理财师认证，保险行业内部也有自己的寿险理财师认证，比较受欢迎的一种考试是中央财经大学认证的注册保险理财规划师（IFP）。“注册保险理财规划师IFP”资格认证项目由“中国的财经黄埔”中央财经大学于2004年开始实行，现已得到中国保险行业协会认证。IFP课程体系注重对金融市场各种理财工具的系统学习，强调各种金融工具间的合理组合，以达到能够根据客户不同的财务状况和风险承受能力制定合理的、可实现的理财规划服务的目标。

　　由于市场上理财师资格认证繁多，报考的学员很难分辨这些认证的权威性和优劣。据专家介绍，劳动部理财规划师——属于职业技能测试；注册理财规划师——属于执业水平测试；国际金融理财师——属于职业水准测试；金融理财师——属于产品设计师课程；银行业从业资格——属于基础资格认证；注册金融分析师——属于高端的金融分析人才培养。这些认证各有优缺点，主要不同在于教学的侧重点上。不过，这些证书是否适应中国市场，得到市场认同，这也是每一个证书都面临的问题。业内人士表示，随着中国经济的持续发展，富裕人群逐渐增多，必将催生独立理财顾问职业群体的出现。但是，在理财师的培训上，谁在知识的本土化方面最先调整到位，谁将占有市场。

　　刘彦斌表示，现在所有的理财师资格考试也都是“在摸着石头过河”，中国理财师认证才刚刚起步，很多问题要在实践中解决。


　　3专家：理财师重在实践 证书并非万能


　　据了解，目前的理财师考试价格也不菲。北京地区劳动和社会保障部举办的国家理财规划师培训的费用为12000元，而AFP培训费用为15000-16000元，某些国际认证的考试甚至价格更高。如此昂贵的培训费换来的证书究竟价值几何呢？

　　虽然国内理财规划师缺口巨大，但目前理财规划师的年薪并不高。调查数据显示，国内理财师的平均收入不足10万元人民币，而欧美同行的平均年薪在10万美元以上。对此，刘彦斌表示，就像律师行业一样，理财师的收入也出现了巨大的分化，根据其提供服务价值的大小，好的理财师年薪能达到百万以上，而差的理财师年薪根本达不到10万。

　　权威专家表示，目前，虽然理财师各种考试很火，但要成为一个真正的理财师并非拿到一个证书就可以，而是要看他为客户能够创造多大价值。如果只有证书，不能得到客户的认可，那么证书将毫无意义。

　　刘彦斌认为，理财是一种生活方式，它来源于生活同时也服务于生活，理财师的价值是在实践中体现的。一个称职的理财师应该能够在实践中为客户创造出最大价值，帮客户做好合理的财务安排才能够得到客户的认可。理财是一项终身学习的事业，只有在实践中不断学习，理财师的称号才有价值。参加理财师培训的意义在于，能让理财从业人员换一个角度去看问题，开阔他们的视野，从而提升为客户服务的质量。

　　中国注册理财规划师协会广东授权管理中心营运总监尹瀚立表示，理财规划师应该是投资者的“私人理财顾问”，是投资者的“理财经纪人”，而不是金融机构的产品销售代理人。理财规划师应以投资者的利益为出发点，帮助投资者进行产品选择和资产配置。另外，理财规划师还应是投资者的长年理财顾问，不是一份理财规划报告就能完成。

　　“如果不独立，很难真正取得客户信任。”香港独立理财顾问协会会长施德芝告诉记者，在新加坡能称为“独立理财顾问”的，绝对不能向基金公司、保险公司等机构收取佣金，只能向客户收取咨询费用。目前，香港理财行业酬金制和佣金制并行，酬金制正在逐步走向主流，而国内目前在独立理财师这一领域的开发还是空白。

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　　目前国际上通行的理财师认证主要有十种，具体如下：

　　CFP：注册金融策划师 是所有理财认证证书中最权威的个人理财水平证书。考试内容包括理财规划概论、投资规划、保险规划、税收规划、退休规划与员工福利、高级理财规划等，涉及7大类102个子课目。

　　ChFC：特许财务顾问 在金融界颇受尊重，与CFP齐名。

　　PFS：个人理财专家 是为客户提供专门的综合理财咨询/个人理财规划服务。它和CFP、ChFC并称为美国理财行业的三大认证体系。

　　CFA：特许金融分析师 是世界上公认的金融证券业最高认证证书，也是世界上规模最大的职业考试。

　　RFP：注册财务策划师 课程有基础财务策划、投资学、保险及退休规划、税务及遗产规划、高级财务策划。

　　CWM：特许财富管理师 已获得全球100多个国家及800多所大学、美国证券交易商协会、美国政府劳工部一级皇家学会联盟等国际知名组织的认可。

　　CFC：注册财务顾问 在全球理财行业具有一定的权威性。考试内容主要分为财务报表分析、公司理财、个人理财规划和投资管理。

　　RFS：注册金融理财师 是针对金融行业一线人员设计的，注重于资产配置和投资建议。

　　RFC：注册财务顾问 由美国国际认证财务顾问协会颁发。

　　CLU：特许人寿理财师 侧重于收入支出规划、不动产规划、财产传承规划、财产管理等方面的能力。考试涉及人寿保险经营原则及地位、人寿保险销售渠道、个人理财、所得税筹划、人寿保险相关法律、房产以及遗产规划等内容。