| 店主：张玉刚 |
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| 理财
[2007-09-21 11:05:48] |
周先生1998年参加工作，30岁，属于三类"中人"中的"中人3"（2000年12月31日以前工作，1966年1月1日以后出生），未来可以按照相应标准享受社会基本医疗保险待遇。
吴小姐2001年参加工作，28岁，假设是参加了城镇职工基本医疗保险，则明显属于"新人"。但吴小姐由于一直从事个体经营，截至目前未参加任何社会医疗保险，一旦发生医疗费用只能完全由个人自负。
由于周先生的工资水平超出社会平均工资的300％，所以其缴费基数为社会平均工资的300％。
一、家庭医疗费用支出测算
高速的工作节奏、生活环境污染和"亚健康"状态对人们的健康威胁越来越大，各类高额的医疗费用特别是治疗重大疾病的巨额花费，对广大家庭的财务状况稳定提出了严竣的考验。
即使已经参加了社会医疗保险，对涉及的医疗费用也只是"保"而不"包"，只有符合基本医疗保险诊疗项目、医疗服务设施和用药范围的，才可以按照支付标准申请享受社会保险费用结算。
二、社会基本医疗保险待遇解析
根据周先生此次住院的实际情况，其医疗费用涉及到门急诊费用、住院和急诊观察室留院观察费用两大类项目。
周先生的个人医疗账户在2007年年初余额为2120元，一部分是2006年的结转资金2000元，另一部分是假设2007年当年的社会统筹基金已注资到账120元（2000×12×0.5％＝120元）。另外，由于在心脏瓣膜置换手术治疗过程中，周先生采用了较为先进的进口医疗产品，造成5万元费用超出了社会基本医疗保险范围，只能由个人自负。 三、建立家庭健康保险计划
1、参加社会医疗保险社会医疗保险按照"广覆盖、低保障"原则，重点解决家庭的基本医疗保障问题，体现社会公平。
吴小姐由于一直从事个体经营，并未参加任何社会医疗保险，一旦发生医疗费用只能完全由个人自负。因此，建立家庭健康保险计划的第一步，必须首先有效解决吴小姐可能为家庭带来的健康风险问题。
建议吴小姐以城镇从事自由职业人员和个体经济组织业主的身份，参加社会基本医疗保险，但其缴费和基本医疗保险待遇有别于城镇职工基本医疗保险。关于缴费比例，应缴纳本人上年度月平均工资的14％（由于其工资水平未超出社会平均工资的300％；如果工资水平超出社会平均工资的300％，则应缴纳社会平均工资300％的14％）。同时，由于不为吴小姐在职期间设立个人医疗账户，所以其缴纳费用直接进入社会统筹基金。但退休后，开始建立其个人医疗账户，由统筹基金按照规定注入资金。
2、建立商业健康保险商业健康保险可以弥补社会医疗保险供给的不足，同社会医疗保险发挥各自优势，建立一个多层次、多支柱的家庭医疗保障体系。可以按照自身需求"量身定做"多元化、差异化的健康保险产品，体现服务与效率。
一般认为，该支出控制在家庭整体收入的10％范围以内是可接受的。
1）重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品，保险公司按照投保金额给付，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。
如果周先生投保某健康保险公司某类重大疾病保险（终身），年交保险费3630元，缴费期限20年，就可以获得保额为10万元的30种重大疾病的终身保障。保险期间内，周先生因心脏病在该保险公司推荐医院内住院并作了心脏瓣膜置换手术，如果符合保险条款的规定，则周先生可以一次性获得现金10万元，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出。一旦出现身故不测，保单受益人同样可以获得身故金10万元。
2）医疗费用保险当被保险人因为意外或者疾病接受医疗服务（主要是指住院）发生费用后，包括手术医疗费用、病床及膳食费用、诊疗费用等，可以按照约定比例得到补偿金，但这种补偿最高限额不能超过已发生的医疗费用。
如果周先生投保某健康保险公司某类个人医疗费用保险第2档，年交保险费707元。保险期间内，周先生因心脏病在该保险公司推荐医院内住院37天，并作了心脏瓣膜置换手术。根据保险条款，只对符合城镇职工基本医疗保险范围并且自负的部分进行理赔。
其中又包括两类情形：一是由于因风险因素，保险公司对因疾病导致的门急诊费用保险还比较少，一般只是出现在团体健康险中，或是仅针对意外伤害导致的门急诊医疗费用保险，所以周先生的5000元门急诊费用中的自负部分是不予以给付的。
二是住院费用中符合社保规定范围并且自负的医疗费用为17120元，周先生可以总共获得14087元的医疗费用给付。由于本产品不限制住院次数，如果周先生在年度内再次住院，仍可继续享有高额医疗保障。下一年度续保时，保险公司不会因为周先生的健康状况变化拒保，也不会对周先生加收保险费或增加除外责任。
3）住院津贴保险被保险人因意外伤害、疾病而接受住院治疗，可由保险公司按照约定的标准给予现金津贴，与实际发生的医疗费用无关，只与被保险人实际住院天数相关，被保险人投保时可选择每日补贴额度，该额度实际上是对因住院期间导致的个人收入损失和其他费用进行补偿，可以作为额外的误工补偿、营养费用支出等。
如果周先生投保某健康保险公司某类住院津贴保险第2档，年交保险费256元。保险期间内，周先生因心脏病在该保险公司推荐医院内住院37天（重症监护病房7天），并作了心脏瓣膜置换手术，周先生总共可以获得6090元的住院津贴。下一年度续保时，保险公司不会因为周先生的健康状况变化而拒保，也不会对周先生加收保险费或增加除外责任。
3、社保、商保结合获完全补偿对周先生全部符合社会基本医疗保险范围内的医疗费用10.5万元，依靠社会保险和商业保险，得到了完全解决。其中，社会保险支付81.1％，商业保险支付19.2％，自负部分不但得到了全部补偿，还"赚"了417元。主要是因为通过商业健康保险的住院津贴保险，获得了与住院费用不直接相关的现金补偿。
由于周先生的心脏瓣膜置换手术属于商业健康保险重大疾病保险责任范畴，因此可以直接获得10万元保额的现金支付，实际是对其不符合社会基本医疗保险范围内的医疗费用5万元的完全补偿。
靠另"赚"的5万元，周先生可以用于支付未来的康复费用、营养费用和医药费用。
正是依靠社会保险和商业保险的共同"保驾护航"，该夫妻在周先生的此次大病面前经受住了财务安全的考验。
关于吴小姐的商业健康保险计划，完全可以参照周先生的模式进行，本文不再展开。值得注意的是，吴小姐健康保险计划应该更多在考虑女性生理特征的前提下施行。 胡先生35岁，何女士33岁，他们的孩子今年4岁。家庭月收入近15000元。每月生活费约4000元，其他支出约2000元。
目前，胡先生一家有储蓄25万元，其中一年期定期存款3万元，三年期定期存款7万元，大部分即将到期或己经到期。活期储蓄8万元，基金产品7万元。三年前购入的100平方米房子花费70万元，目前贷款刚刚还完。还有一辆家用汽车，一次性付款。
家庭储蓄形式过于单一，定期存款有的已经到期却未作处理，活期存折和"睡眠卡"较多。现在夫妻俩对家里的财务状况很不满意，但又颇为无奈。他们希望将家里的财务好好整理和规划一下，至少要做到心中有数，并对闲置资金做合理、分散的投资。
■ 理财分析
对于年轻家庭而言，胡先生家庭的固定资产已经比较齐全了。在现金资产方面，资金数量有保障，但质量并不是很高。现实生活中，有相当一部分年轻家庭都有这方面的问题，这主要与生活经验、财务判断能力方面不足有关系。
家庭资产主要是活期储蓄、定期存款等，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低，定期存款的安全性高，但流动性和效益性较低，并不是理想的投资工具。人民币理财产品、国债是比较适合胡先生家庭投资的。
■ 资金整理
胡先生夫妻俩首先要把整理家中的存折、银行卡等放在首要位置，对于单据要进行细分。
建议按存单是否到期来分类。如果到期了，应尽快到银行办理取款手续；如果即将到期，应做到心中有数，为今后的投资做打算。目前，部分商业银行已对小额现金账户和不能透支的银行卡进行了收费，建议将多余的活期存折和"睡眠卡"做销户处理，将存折和卡中的余额归并到一个或两个卡中。
目前家中有定期存款15万元，建议保留3万元作为应急备用金，其余资金可划入投资范畴，可主要选择债券和人民币理财产品。
活期存款对于胡先生家庭来说太多了，因为收入较高，孩子还小，家庭的日常开支基本上从每月的薪金中支出即可，建议也保留1万至3万元，剩下的做投资安排。
在投资上，应持稳健投资策略。"稳"字先行的投资策略应贯穿于投资的始终，要注重安全性，保证效益性，增强流动性。
■ 购买国债
近年来，凭证式国债的抢购热潮越来越猛，虽然说各银行推出的理财产品层出不穷，但是很多投资者还是热衷于购买凭证式国债。从目前我国国债市场的情况来看，记账式国债和凭证式国债是大众投资者可以投资的对象，但大众还是对后者有所青睐。
其实，记账式国债与凭证式国债相比较，主要有收益高且稳定、买卖方便、流动性好（可在交易所挂牌流通）、期限选择多样等特点。
建议胡先生一家用于国债投资的资金在10万元左右，凭证式和记账式分配的比例为6∶4比较理想。
■ 保费支出
对普通家庭来说，寿险是最重要的，个人或家庭购买寿险一定要有明确的目的。根据我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5%至10%为宜。目前，胡先生一家月收入约15000元，按15%购买保险比较合适。买保险也不一定要一步到位，在险种上可以选择健康险、养老年金等储蓄投资性保险。
此外，筹划孩子的教育费用，到底是选教育储蓄还是选教育保险？对于家长们来说只能根据自己的家庭情况来定。
胡先生一家的家庭情况比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分，从现在起，打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财至关重要。
建议胡先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和"免税"待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。
■ 购买人民币理财产品
各商业银行发行的人民币理财产品开始走出国门，与道琼斯指数、黄金市场、欧元汇率等挂钩，根据它们的走势变化而调整收益情况。部分银行也在发售资产管理类的人民币理财产品，风险较低的货币市场基金、债券基金类产品组合。胡先生一家在投资上经验有些不足，为了保险起见，建议购买资产管理类的人民币理财产品较好。张老板是个私营企业主，主要经营来料加工，年收入100万元左右。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
增持债券型基金
张先生家庭年收入105万，年支出35万元，每年有70万左右的节余，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
及时买人寿和医疗保险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体出了点问题，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。
购入一定数量养老保险
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元，缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票基金提供，另一半由每年节余提供。
适当买财产险
张先生的私营企业承担的无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。作为刚工作不久、工资在3000元左右的新人来说，金钱是有限的，工资是菲薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妆品(特别对于女性)，各种需要花钱的爱好，还有朋友的约会、时尚书籍、CD等等都是触目可及、活色生香的。怎样既享受生活、又收支平衡呢？职场新人可以把支出分成三大部分：
生活费占收入1/3
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
储蓄占收入1/3
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占收入的三分之一。每次存钱的时候，都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济：存进去的大部分又取出来了，而且是不动声色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的衣饰、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲："我要投资自己的明天，我要保护好自己的财产。"起码，你的存储能保证你3个月的基本生活。要知道，现在很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这3个月的收入可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
活动资金占收入1/3
剩下的这部分钱，约占收入的三分之一。可以根据自己当时的生活目标，侧重地花在不同的地方。譬如五一、十一可以安排自己旅游；服装打折时可以购进自己心仪已久的牌子货；还有平时必不可少的购买CD、朋友聚会的开销。这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。最关键的是，即使一发薪水就把这部分用完了，也可当是一次教训，可以惩罚自己一个月内什么都不能再干了(就当是收入全部支出了吧)，印象会很深刻而且有效。
最重要的是开源
当然我们应该知道节流只是我们生活工作的一部分，就像大厦的基层一样。一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，最重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断进步以求发展，培养自己的实力以求进步，这才是真正的生财之道。开始是"我愿意每天帮你买早餐"，最后是"多么痛的领悟，你曾是我的全部"。从最初的浪漫到最后的辛酸，同居一族分手时，纠缠不清的不仅是感情，还有双方的财务关系。
小王和女友同居还买了房，日常开支不分你我，存折也是一个。
但双方毕竟不是法律意义上的夫妻，小王担心如果出现感情危机，钱、房子和债务怎么办？俗话说，清官难理家务事，我们将教你如何处理好两性间的理财关系。
记者：小王和女友同居已有两年，还一起买了房。为买房小王用了父亲给的10万元，向朋友借了5万元，单位给的一笔购房费也投了进去。剩下的35万元两个人一起供了6个月。日常开支基本不分家，存折也是一个。但是小王担心万一出现了问题，钱、房子和债务该怎么办呢？
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