背景资料
　　张先生，今年27岁。老婆26岁，本科毕业。刚新婚，两个人都在一地级市的国有企业工作，月收入除掉社会保险、税收后两人为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房，足够供房）。一个月两个人消费2000元左右。现有活期存款10万元。我现在在读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他都没有什么负担。我们对投资不懂，也没有任何投资。打算后年要小孩子。
　　理财需求
　　像我们这样的家庭该如何理财？压力越来越大，想投资收益率高一点的。
　　理财组合建议
　　（1）家庭日常生活开支。年安排3万元。
　　（2）健美消费。年安排4800元。
　　（3）旅游消费。年安排5000元。
　　（4）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式，保持2万元常数。
　　（5）继续教育费用。年安排3万元读研费用。
　　（6）意外保障。张威和妻子每年分别购买人身意外伤害保险560元，年合计支出1120元。
　　（7）增缴补充住房公积金。年安排5760元。
　　（8）获利投资。将活期存款10万元投资于被动型基金，或固定收益+浮动收益型理财产品。并将家庭年收入中节余的1.8万元进行投资追加。
　　理财组合比例
　　（1）日常开支3万元。占家庭总收入的30.6%；占家庭总资产的15.15%。
　　（2）健美消费4800元。占家庭总收入的5%；占家庭总资产的2.42%。
　　（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.52%。
　　（4）紧急备用金1万元。占家庭总收入的10.4%；占家庭总资产的5.05%。
　　（5）继续教育投资3万元。占家庭总收入的31.25%；占家庭总资产的15.15%。
　　（6）意外保障1120元。占家庭总收入的1.16%；占家庭总资产的0.57%。
　　（7）增缴补充住房公积金5760元。占家庭总收入的6%；占家庭总资产的2.91%。
　　（8）证券投资11.1万元。占家庭总收入的11.22%；占家庭流动资产的56.06%。　理财建议分析
　　（1）日常开支。新婚家庭，就俩口子，一年安排3万元生活费用，在地级市生活，只要不一味追着时尚走、专选高档消费玩，那小日子还是能过得挺舒坦和滋润的。
　　（2）健美消费。现代年轻女性的刚性消费，"保鲜"消费。张威的妻子今年26岁，这项工程该起步了。每月花400元，每周作1次肌肤护理。当然，得选择一家专业的机构做。不然，钱花了，肌肤也花了。
　　（3）旅游消费。绿色消费、保健消费，同时也是温馨甜蜜爱情的"保鲜"消费。每年中，全家旅行一次，还是挺浪漫的。若当年度经费超支，则可在紧急备用金中列支。
　　（4）紧急备用金。"人是英雄钱是胆"。一个家庭，在现实经济生活中若没有适量的现金流，那是经不起风浪搏击的。比如，您投资了股票，要花钱的事儿来了，在这个时点上，股市十分低迷，而政策利好不断推出，眼看就可能"咸鱼翻身"了。如果，您有适量的现金流，就能挺过去。倘若您银行没有活钱，那么，通道就剩两条了：一条是借。而借钱是一件很掉价、很没面子的事儿。一条是跳楼割肉，抛售手中持有的股票，望着即将到手的白花花银子化成了水。因此，在家庭和社会生活中，人要活得潇洒、活得有尊严，并在风险投资市场中成为"不倒翁"、"常用将军"，这种起缓冲、调剂、润滑作用的备用金断不可少。当然，这笔钱留多了会影响私人资本的增值效应，而留少了则可能将家庭经济弄得一团糟。
　　（5）继续教育费用。当代社会是一个靠知本和资本行走天下的社会。作为当代人，你欲获得较多的社会精神和物质财富，那么，你就得为社会创造更多的财富。而增加智力投资，终身学习、不断充电，是提升自身价值的有效通道之一。
　　（6）意外保障。张威和妻子每年分别购买560元中国人寿人身意外伤害综合保险，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。
　　（7）增缴补充住房公积金。张威与妻子每月的住房公积金为1600元，按政策规定，可增缴30%的补充公积金，即全年两人增缴补充公积金5760元。这样做的好处：一是可以降低工资中个人所得税的起点。二是收入中的5760元可以享受免税优惠。三是增缴的补充公积金可列抵房贷。
　　（8）获利投资。根据张威的职业、年纪和经济负担等特点，在投资上张威应持进攻型状态。但鉴于张威和妻子对风险投资市场和风险投资工具不了解。因此，在前期投资上，宜采用间接入市方式进行。具体方案有二，供其选择。
　　方案一：张威宜采取间接进入证券市场的方式，进行股票型基金的投资。在目前一些基金公司操作还不规范的条件下，张威宜选择被动型基金。如嘉实沪深300成份指数基金等。在具体操作上，可分两步走：第一步，申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。作好入市的准备。第二步，在市场市场震荡下行时，切入市场，进行股票型基金申购。
　　从2007年下半年的市场走势看，牛市的形态不会改变。首先，影响股市发展的基本面没有变。其次，国家对资本市场的态度没有变。这市场应该牛，但国家希望它是"慢牛"而不是"快牛"。如果太快，可能引发市场"失血"，进而将市场毁灭了。因此，市场跑得过快时，国家将予以调控。而市场下行过快时，国家将"救市"。证监会最近在市场震荡下行时拟拿400亿"救市"，表明的就是国家的这种态度。 第三，中前期建仓入市者，大都获利颇丰。即使市场震荡下行，心态影响也不大，这将成为股指企稳的中坚力量。而在前期"赚钱效应"的激励下，一旦股指企稳，新一轮恢复性行情将展开。
　　方案二：将闲置资金投资于固定收益+浮动收益型理财产品。这类产品保证100%还本，或保证年收益率为1%左右。浮动部分收益与国际外汇或黄金，或股票，或石油，或债券市场直接挂钩。从前期推出的这类产品看，其结果既有保本而归的，也有的年收益率超出了10%。比如，一期产品是与黄金市场直接挂钩，并看好黄金走势的。若国际金价逐级走高，并且幅度较大，那么，投资者的收益率就高。如果购买产品后，黄金价格走低，那么，其收益率就在0-1%左右这个区间了。张威可在这种投资中，边投资，边学习、观察、分析、研究一两个风险投资市场，以为未来的风险投资作好理论和实践两个方面的准备。
　　理财提示
　　（1）小孩出生后，理财规划应予调整。
　　（2）利率水平正常或较高时，可考虑投保一些商业养老保险。　所谓，只能靠钱赚钱？尽管市面上理财书籍教的致富方法，大多是以投资工具为媒介，但积累资产的方法不只一种，有人懂得善用投资工具，大赚机会财；有人则专营人脉圈，年轻时愿意多付点交际费当学费，先蹲后跳，随之而来的是职位、薪水的提升以及见识的增广，已经不是可以用报酬率这类数字来衡量的了。

　　外营：深耕职场关系
　　上世纪九十年代初就开始投资的李雨，对于理财工具的知识比一般人还要强，却没有用于自己的资产规划，"我没有很刻意存钱或寻求投资，我认为投资自己最重要！"他说:李雨对自我的投资，包含了进修与人脉两项。他曾在上海一家最高级的休闲俱乐部待了7年，做到市场总监，举办过数十场的大型休闲运动赛事，招待过阿加西、张德培等世界运动名将。
　　有些俱乐部是达官贵人的汇聚之所，在那里可以接触到很多优秀的人。李雨从一个小专员开始，只有一千多元的薪水，他却舍得请客吃饭、多结交朋友，而非存起来。"你知道吗？光听他们讲话就觉得收获颇丰！"他觉得这交际费花得太值了。他的专业是市场营销，深耕人脉的作用很快便"发酵"般扩散，各方人士大力赞助并参与他所举办的活动。不过三年，他便跻身年薪百万一族了。
　　李雨实行的就是"人脉理财法"：藉由结识比自己更优秀的人才，协助事业或眼界的拓展。理财专家也认为：投资在理财的时间愈长就表示投资在自己身上的时间愈短，而增加自己这个"人力资本"，如增加学历、才能、提升工作技能与人际关系，比投资所得的利息更多。这个建议特别适合初入社会三五年的青年，正逢职涯起步，最重要的是积累专业知识与建立职场关系，与其算计一些蝇头小利，倒不如将时间成本花在经营本业，工作表现好，升官加薪也不远了。

　　内修：打响自我口碑
　　人脉理财，需要真才实学相辅相成，指的是专业知识与敬业态度。在工作上肯下苦工是第一步，博得客户、上司、同事的信任，先有工作表现为基础，人脉的加分效果才明显。
　　27岁的杨庆，前一份工作是精品公关公司的专员，如今，则是国内某知名钟表代理公司的公关经理。当初尚未正式上班，公司就送来一支市价20万的名表当作员工福利。不少人欣羡她能得到这个好职位，杨庆则说获得职涯攀升的机会连自己都觉得意外，因为是老板主动找上她的。
　　原来现在的老板曾经是她的客户，认同杨庆的办事能力；当底下有缺，便将她列为候选人之一。而之所以被公司选中，"后来我才知道，老板曾问过几位媒体记者的意见，最后选了我。"由于她与媒体接洽时，会针对不同属性的媒体提供多元的新闻角度，这份努力让记者肯定其专业，若有人问起杨庆的工作能力，想必多是美言。往往就是因为共事的好印象，就算没有刻意经营关系，无形之中也帮你牵起好人脉，因此实力与人脉的养成不能偏废。

　　真诚付出，心薪相印
　　"人脉理财法"并不适合急欲一步登天的人，关系是一种长期投资，要细火慢炖，谁也算不准它在何时才开花结果，甚至要有心理准备，不一定有职位、薪资等实质回馈。
　　人脉的回馈是以各种形式展现在你的生涯中。结识优秀的人就像李雨所说，听他们讲话都有收获！当你面对人生关卡、遭遇困境之际，往往能从好的人脉那儿得到指引和帮助，他们或许无法在事业上给予直接帮助(通常若你值得信任，他们必会拔刀相助)，但有时一句话就让你受益无穷。
　　而最会经营人脉者都不约而同地透露：与人结交，真心为贵。美国知名企业家与激发潜能大师博恩崔西(Brain Tracy)指导学员销售成功术时，最常挂在嘴边的就是"真诚地关怀你的顾客"。他说："你越关怀你的顾客，他们就越有兴趣跟你做生意，一旦客户认定你是真心关怀他的处境，不论销售的细节或竞争者如何，他都会向你购买。"做成生意只是结果，崔西教导的重点是以真诚赢得人心。只要走进办公大楼、走进稍有档次的居民小区，“谢绝推销保险”六个字是撞头就能看到的。在中国保险业发展已有十二年的今天，这样的标牌依然见怪不怪地横在人们的视野中，想想真是让人胸闷！特别是这六个字竟和禁止小摊贩入内并列在一起，不叫人背过气才怪呢！
　　
　　想想个中原因，也简单得一目了然：保险代理人敲门推销产品，“影响正常的办公，干扰正常的生活。”
　　
　　再深层次琢磨，又不简单了。作为预防生命风险的保险产品，如果不是当面解说，何以能将保险产品推销出去。这里，根本的原因是国人防范风险的自我保护意识实在是低下。所以，有了保险推销员，有了上门推销保险产品这一说。
　　
　　客观而言，保险推销员的死缠烂打的劲头也“令人望而生畏”。由于有了“成功从简单的重复开始”这样的推销理念，便有了视市民之拒绝为成功之基石，越是艰险越向前的精神。结果如何呢？市民的保险意识在逐步提升，保费在逐年的增长，一大批保险代理人茁壮成长，国外的保险巨头们排着长队跃跃欲试进国门来。
　　
　　从“谢绝保险推销”所产生的效应来看，我们知道了灌输一种新的理念是何其之难。而当旧理念之堤一旦决口，一种崭新的理念便会如大潮一般，不断推动着整个社会的保险意识大踏步地提升。
　　
　　但从另一角度讲，“谢绝推销保险”也明白无误地说明了保险代理人某些方面的种种不足。比如急功近利、不合时宜地宣传甚至误导等等。这就如同市民的保险意识亟待提高一样，保险代理人的整体素质的提高确实时不我待。
　　
　　综上所述，目前保险行业发展之所以不成熟，是由整个社会大背景的不成熟所致。而要改变此种现象，单凭保险公司自身显然势单力薄。只有整个社会都重视保险业的发展，都来关心帮助保险行业，社会大众的保险意识的提高才有可能。因此，所谓“谢绝推销保险”并不是一种孤立的社会现象，它恰是中国保险业发展到一定程度的一种特殊现象。由此我们可以这样说：“谢绝推销保险”之声销声匿迹之时，就是中国保险行业大发展之时。 一天，管理专家为一群商学院学生讲课。他现场做了演示，给学生们留下一生难以磨灭的印象。站在那些高智商高学历的学生面前，他说：“我们来个小测验。”他拿出一个１加仑的广口瓶放在他面前的桌上。

　　随后，他取出一堆拳头大小的石块，仔细地一块块放进玻璃瓶里。直到石块高出瓶口，再也放不下了，他问道：“瓶子满了吗？”所有学生应道：“满了。”管理专家反问：“真的？”

　　他伸手从桌下拿出一桶砾石，倒了一些进去，去敲击玻璃瓶壁使砾石填满下面石块的间隙。“现在瓶子满了吗？”他第二次问。但这一次学生有些明白了，“可能还没有”，一位学生应道。“很好！”专家说。

　　他伸手从桌下拿出一桶沙子，开始慢慢倒进玻璃瓶。沙子填满了石块和砾石的所有间隙。他又一次问学生：“瓶子满了吗？”“没满！”学生们大声说。他再一次说：“很好。”

　　然后，他拿过一水壶倒进玻璃瓶直到水面与瓶口平，抬头看着学生，问道：“这个例子说明什么？”一个心急的学生举手发言：“它告诉我们：无论你的时间表多么紧凑，如果你确实努力，你可以做更多的事。”

　　“不！”管理专家说，“那不是它真正的意思。这例子告诉我们：如果你不是先放大石块，那你就再也不能把大石块放进瓶子里了。那么，什么是你生命中的大石块呢，与你爱人共度时光，你的信仰，教育，梦想，或是像我一样，教育指导其他人？切切记得先去处理这些‘大石块’，否则，一辈子你什么都不能做到。”

　　那么，你可曾试着问过自己这问个题：我今生的“大石头”是什么？然后，请把它们先放进你人生的瓶子里。对于每个人来说：没有比健康和家庭的完整更重要的东西了，它应该是你今生的“大石头”了，那么保险便是你最紧急最应该马上支取的一大笔费用了。住房、宴请、旅游等费用的支出相对保险来说，都只能叫做你今生的“砾石”、“沙子”、“水”而已。切切记得先去处理这些“大石块”，否则，一辈子你什么都不能做到。