人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，养老规则是人生理财规划当中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情，退休后能够过富裕，有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

传统的理财工具有银行存款和社会养老保险等。银行存款难以抵挡通货膨胀的侵蚀，社会养老保障水平较低，只能满足人们的最低的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述理财工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在养老需要。

随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有，股票投资，债券投资，基金投资和商业养老保险等等。

其中，股票债券的长期投资收益能够抵挡通货膨胀对财富的侵蚀，以美国为例，上世纪一百年间，美国的年平均通货膨胀率为3.2%，股票和债券的投资年平均收益率达到10.1%和4.8%。多年以来，全球的投资者都喜欢从股市和债市中获取长期的回报，持续了一代又一代。然而，个人投资者在进行股票投资和债券投资方面，由于信息不对称，专业性不足和时间精力有限等因素，与机构投资者相比往往不具备优势。

基金投资的风险收益视品种而定，股票型，债券型，货币市场基金等等，风险收益各异，可根据自身的风险承受能力选择不同的基金品种，采取一次性投资或定期定额的方式投资。基金的专业化管理可以帮助个人投资者从大量的投资细节中解脱出来，轻松享受财富增值的乐趣。

商业养老保险是社会养老保险的有益补充，品种较多，缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高，风险收益水平较低，流动性一般，退保成本较高，个人在选择商业养老保险时，可以结合自身需要的保障程度灵活选择，重视产品的保障功能，不要太关注产品附加的分红功能。