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目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？
提醒之一：是否返本
经常听到有朋友问：如果我买了重大疾病险没有得病，那钱还能回来吗？
目前国内市场上的重大疾病险，从保险期限上分为两种：终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的；另外多数外资保险公司重大疾病是以附加险形式出现的，不返本的。
同时对于返还又分两种，一种是返还本金的，一种是返还保额的。一般来说，在一定年龄内，所交总保费（即本金）是小于保额的，在一定年龄外，所交总保费是大于保额的。
比如“国寿康恒重大疾病险”，就是保终身的，那么以一个35岁的男性为例，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保险人一生没有得重大疾病，那么这84000元是不返还的。
再比如“新华健康天使重大疾病保险”，保险期限是至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保重大疾病，那么这88000元是返还的。
再如民生康泰重大疾病保险，保险期限至88周岁，以一个30岁的男性为例，每年存3368元，共存20年，保额10万，20年共存入67360元，如果到88岁还没有得所保重大疾病，则返还保额10万。
再比如中美大都会重大疾病保险，重大疾病险是附加险，每5年一核保，保费随年龄增长而增长，最长保到60岁，是消费型的，如果保险期间没有发生重大疾病，是不返还的。
从国外保险业的发展趋势看，重大疾病险，包括所有的健康险，是不返还的，中国的现代保险业只有10多年的历史，还处于初级阶段，所以还存在返还型的。但是如今保险业已全面对外开放，中国的保险公司将与外资保险公司处于同一个市场上，那么，返还型的重大疾病险终将退出历史舞台。
提醒之二：是否确诊即赔付
有朋友问，我们购买重大疾病保险，是想在万一不幸患重大疾病住院时能尽快得到理赔金，可是好像很多保险公司投保容易理赔难，真是这样吗？
对于理赔，通常与一个保险公司的服务有很大关系，但很多朋友反映的理赔难，实际上与合同上的条款有很大关系，有的合同确实明明白白写着什么时候理赔，只是我们当时没看到或是保险代理人没有说清楚或误导了。今天我们先从看清条款这点说起。
如果合同条款上写明确诊后多少天后还生存再赔付，那么就要注意了；如果合同条款上没有详细写明在确诊后多少天赔付（一般是说在手续、单据完全时多少天内赔付），那么原则上是确诊即赔付，这时理赔速度就要看一个公司的服务水平了，我们经常看见保险公司将重大疾病理赔款送到医院病人病床前的情景。
中国人寿康恒重大疾病保险，在确诊、并且相关单据（保单、身份证、诊断证明）齐全的情况下10个工作日内理赔，同样的有平安、新华、友邦守御神等等。
信诚有一种保25类重大疾病的保险，其条款里注明：若被确诊患所指重大疾病之一，并且自确诊之日起30天后仍生存，则给付保险金。友邦有一种附加重大疾病险，保10种重大疾病的，也是自确诊之日起30天后仍生存则给付理赔金。
所以对于是否确诊即理赔的相关条款规定，在选择时一定要搞清楚，我们经常把重大疾病的理赔款比作是患病当天“急用的现金”、“救命钱”，确实不假，在医院里很多时候凭钱说了算的，所以我们最好选择确诊即赔付的，这也是我们参保的本意。如果在此基础上公司服务好，即理赔速度快，那就更好了，曾经有好多理赔是发生在医院的病人病床前，这样的保险真是及时雨。
提醒之三：观察期多长
保险，是健康人的专利。观察期，是为了控制投保人的道德风险。
目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？
有朋友问，我要是现在买了重大疾病险，明天就得了重大疾病赔吗？甚至有的还问，我要是感觉要得重大疾病了再去买，行吗？
当然不行！健康险都是有观察期的。观察期是自保单生效之日起，多长时间内患重大疾病保险公司是不赔或者部分理赔的。打个比方，你今天买了重大疾病险，这个重大疾病险的观察期是90天，那么如果不不幸在两个月的时候得了重大疾病，保险公司是不赔的，或者只赔很少的一部分。
观察期是保险公司为了控制道德风险而向投保人设置的一道“屏障”，也就是为了防止有些人在已患重大疾病后再去投保，这被称之为“逆选择”，如果这样，对那些以健康体来投保的人来说是不公平的，对保险公司来说也是极大的风险。保险，是健康人的专利。
一般说来，一般住院医疗险的观察期是2个月左右，而重大疾病的观察期一般在90天到一年，各保险公司条款上规定的都不一样，不同的观察期，观察期内赔付方式也不一样。
相关保险公司观察期：
◆中国人寿康恒重大疾病的观察期是一年，如果在观察期内患重大疾病，则不理赔，退还保费。
◆平安康盛（男性）和康顺（女性）重大疾病险的观察期是90天，如果90天内患重大疾病，则不理赔，无息退还保费。
◆新华健康天使的观察期是一年，如果在一年观察期内患重大疾病，则赔付10%保额并无息退还保费。
◆太平洋的太平盛世重大疾病险，观察期是180天，如果观察期内大病，不理赔，无息退还保费。
保险案例：
2004年7月，在新华人寿海淀支公司发生了一起理赔......
被保险人是新华海淀员工，在来到新华后给自己投保了总额32万元的健康险及寿险，半年后的一天，这位业务员在回家后突然感到脑闷，在送往医院抢救的过程中死亡，后被医院确认是脑溢血死亡，属心脑血管疾病，在所保范围。
但是非常遗憾，因观察期是一年，她投保半年还未过观察期，最后总计只理赔了10%的保额3.2万，加上退还的保费8000多元，一共4万多万。如果已过观察期，她的家人将得到32万元的理赔。
合众幸福人生附加提前给付重大疾病保险是合众幸福人生终身寿险（分红型）的附加险。疾病范围为30种重大疾病，超出保监会规定的25种，观察期为90天，若90天内罹患疾病无息退还保费。同时推出提前给付功能，当初诊单下来后先给付保额的60%，等确诊后再给付剩余的保额，充分给予客户人性关怀，体现及时雨的作用。以30岁男性为例，购买幸福人生健康组合，，保额10万，20年缴付，每年3480元，就拥有终身的重大疾病保障和身故保障10万（包括意外身故和疾病身故）。可以说是一张保单解决多重问题，同时还有分红功能，当被保险人70岁时，就可以回本，还持续分红，领取灵活。
这是目前市面上销售得最好的重大疾病险。 |
