黄某某于2005年12月投保保额为4000元的99鸿福两全保险，年交保费480多元,每年准时缴费。今年3月初，他驾驶无牌无证的摩托车到营销部缴保费。途中不慎与一辆货车发生碰撞,送往医院抢救无效死亡,经交警处理后的事故认定为：“双方对此事故负同等责任”。

保险条款第六条责任免除，第四款：被保险人在本合同生效之日起两年内自杀；第五款：被保险人酒后驾驶，无有效执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。

现在我们有几种看法在争议：一是按现金价值退保；二是按所缴的保费退保；三是按责任认定赔付50%保险金额；四是应予足额赔付。请问这一交通事故造成被保险人的死亡应按哪一种处理方式才对？

　　专家坐堂：中国青年政治学院副教授、法学博士　梁鹏

　　笔者查阅了《保险法》以及相关的法律法规，并未发现对这种情况的强制性规定，因此，本案应当依照双方当事人在保险合同中约定的内容来处理。

　　由上述情况可知，保险人将这种情况列于保险条款的“责任免除”部分。“责任免除”部分通常规定：“因下列情形导致被保险人身故，本公司不负保险责任”。保险条款的这一规定说明，双方当事人对驾驶无牌无证机动车导致自己身故的处理已有约定，即保险公司不负赔偿责任。所以，应当依照保险条款的规定处理，保险人不负赔付责任。
　　然而，违反寿险合同的免责条款，导致被保险人身故的，保险人可以中止保险合同，同时退还一部分费用。寿险合同则兼具储蓄与保障双重功能。特别是生死两全的寿险，更是偏重于储蓄功能。

　　退还的费用应是多少？在这个问题上，法律没有规定，原则上应当依照保险合同条款的约定。本案中，被保险人已经缴足两年保险费，应当退还保单现金价值。

中国唯一承保战争、暴乱、自然灾害、核幅射、酒后驾车、驾驶无牌无证车辆、爱滋病等的保险公司：信诚人寿保险公司。

如果案中主人公选择投保的公司是信诚人寿，他将获得赔付。