| 店主：李志 |
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| 保险利率低过银行,现在如何购买
[2008-02-26 16:52:04] |
2007年9月15日，央行再次上调人民币存贷款基准利率，一年期存款利率达到了3.87%，远远高于目前水平为2.5%的寿险预定利率。2.5%的预定利率已经执行了8年，在银行一年定期利率为1.98%，还要缴纳20%利息税的时候，无疑选择保险更有优势，但是目前由于存款利率持续增加而寿险利率不变，严重影响了长期保险的回报，很多客户可能因此取消投保计划。目前对于寿险预定利率提高的预期正越来越强烈，问题是，在寿险利率真正上调之前，难道不买保险了吗？
事实上，养老险也许可以等一等，教育金保险也可以暂缓，但是健康保险，特别是以重疾险为代表的长期健康险能等吗？假如在等待期间发生了不幸，岂不是因小失大？在这个变革的时期，我们更要认真分析情况，找到最佳解决方案。
老卖点面临利率提升新挑战
在基本医疗保险制度推广以后，由于对每个人的报销额度有了上限，使得大家更加关心自己的健康保障，这其中又以重大疾病保险最为引人注目。相对于普通疾病保险，重疾险的保障额度较高，相应的保费也较高，纯消费型的产品市场接受度比较低，而兼顾了保障与储蓄的返还型产品一直是市场的主流。
返还型重疾险的特点用一句话概括，就是“有病赔大钱，没病还您钱”，其利用了保险的储蓄增值功能，用保单现金价值产生的利息抵消了大部分重疾保障的风险保费，使得最后领取回来的钱和总保费相当，对于年轻人甚至还有可观的利息。在之前的低利率时期，这种“稳赚不亏”的方式颇受客户青睐。
现在银行利率节节攀升，精明的客户一算就觉得不合适了。目前30岁左右的人购买10万保额的重疾险，年缴保费在3500-4000元（20年缴清）左右，中途没有理赔的话，到80岁可以领回10万元满期金，50年的时间，利息才2万多一点。而如果每年存3500元，连续存20年，按照现行利率计算50年后将得到一笔30万左右的存款。10万对30万，这个差距太大了，很多客户因此而却步，放弃了购买健康险。
可以考虑“投资 + 消费”型组合保险
其实长期健康险本身就是由两部分组成，一是健康保险，这部分保费基本都会消耗掉，没有返还；二是储蓄型寿险，按寿险预定利率积累，最后的返还主要产生于此。既然客户对保险公司的预定利率不满意，理财顾问就可以提供另一种替代方案，即拿出和原来的长期重疾险相同的预算，首先向保险公司购买消费型健康险产品，剩余部分投入到投资型保险中，有经验的客户也可以选择自主投资基金。
无论是选择投资型保险还是基金，长期来看投资回报率肯定高于银行存款利率，如果客户从年轻时就一直坚持按此方案投保，20年后所积累的投资收益，一定会大于同样保费可买的长期健康险保额，完全不必再考虑购买长期健康险。但是在实务中我们发现两个问题，首先是在没有一份保险合同的约束下，客户的自主投资往往难以坚持，原本的预算被挪作它用，最终不能形成一笔足够的健康保障金；其次保险公司的消费型健康险保费会逐年递增，到了40岁以上，增长幅度会越来越大，造成一些年纪稍长的客户保费支出过高，投资收益部分难以弥补。
如果考虑用此方案临时过渡，等待寿险预定利率上调以后再转投长期健康险是否划算呢？但是这也有一个问题，我们知道保险费和年龄是成正比的，年长一岁相应的保费也会增加一些，会不会最后因寿险预定利率上调带来的优惠还抵消不了因年龄增长而增加的保费呢？我们用某外资保险公司的产品来具体计算一下，看看得失几何。
选择投保一年期消费型过渡是否划算
客户李先生今年30岁，想购买10万元健康险，如果投保某公司消费型健康险的话，目前保费是440元/年，而投保长期健康险的话，今年保费是3980元/年，如果明年投保则是4090元/年。如果保监会明年上调寿险预定利率，保费将会变成多少呢？
首先我们要算出保费中按预定利率计息的部分为多少，因为其它部分不会随利率水平发生大的变动。按照缴费20年，到80岁返还10万元的情况倒推，年利率2.5%时每年的储蓄额是1913元。也就是说4090元保费中只有1913元被储蓄起来，其余部分主要作为健康险和寿险的风险保费被消费掉了，另外还有保险公司的一些费用扣除。
现在预定利率的调整幅度未定，上调结果未必会高于目前的定存利率（我国在1999年之前就发生过这样的利率倒挂情况）。如果调整到3%，则储蓄额为1579元；如果调整到4%，则储蓄额为1077元。我们把几种情况对比列在下面的表格中：
预定利率2.5% 预定利率3% 预定利率4%
保费中储蓄部分 1913元 1579元 1077元
保费中消费部分 2177元 2177元 2177元
总保费 4090元 3756元 3254元
由上表可见，即使寿险预定利率只上调至3%，也可以每年节省保费334元，20年总和为6680元，如果上调至4%，则每年可节省836元，20年总和为16720元。而等待一年的成本仅为一年期消费型产品的保费，对于李先生来说就是440元。同时李先生可以把当年节省下来的保费运用到投资渠道，到第二年还会产生一定的投资收益。
算好经济账，不忘健康账
从上面的计算结果可以看出，在寿险预定利率上调的强烈预期下，利用消费型健康险过渡1-2年，之后再转投长期健康险，在保费上绝对是合算的。如果预定利率调至定存利率之上，达到4%的话，保费的差距还是非常大的，可在当前保费基础上节省20%。
但是需要提醒大家的是，消费型产品一般为每年核保，如果在过渡期间身体状况发生恶化，之后保险公司可能会拒绝客户续保，当然转投新产品也不会接受。而长期健康险只需要投保时一次核保，以后客户健康状况发生变化也不能改变合同。毕竟获得保障是我们购买保险的初衷，如果为了节省保费而耽误了在健康时投保的时机，那就得不偿失了。所以如果身体状况不太好，建议至少先投保一部分长期健康险，再配合一些消费型产品，这样顺利的话等预定利率上调后再增加长期健康险的额度，万一在此期间遇到健康问题，起码也有一个基础的保障。
还有些客户刚刚投保长期健康险一两年，按照上面的计算结果看，先退保旧产品可能保费上也是合算的。但是首先退保就会蒙受不小的损失，其次也有过渡期间续保的问题，我们并不建议这样做。 |
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游客
[2008-02-27 15:17:35] |
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| 你真的很专业！ |
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