王先生3年前买了一份寿险，但是没有购买重大疾病保险，如今年过30岁的他越来越感到家庭责任的重大，想通过加保一份重大疾病保险来分担家庭的财务风险。保险专家建议，不同人生阶段对于保险的需求也不同，但对于处于人生黄金期的人群，即参加工作后至退休这一段时间，对保险的需求不能离开“寿险、重疾险和意外险”这三种险。

健康险：重疾保障不可少

重大疾病的发生率在不断增高，据有关部门统计，人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，因此，重疾保障必不可少。

定期寿险主要提供身故或全残保障，以往由于治疗技术等原因，发生重疾后的死亡利率较高，但随着医疗技术的进步，越来越多的重大疾病的治愈率和存活率在不断的提高。世界卫生组织的一项调查显示。各类重大疾病的存活率（5年跟踪），男性60%,女性76%，存活10年以上的患者人数 占到20%以上。

保险专家表示，保险公司处于风险控制的考虑，不会接受带病投保的客户，这样是出于对健康投保客户的公平考虑。因此，保险还是应该做好提前的规划，未雨绸缪，而不是临时抱佛脚。

寿险：化解家庭财务危机

首先是必保险中，主要防范因家庭经济支柱发生身亡或者全残时，家庭财务发生危机。寿险分为定期寿险和终身寿险，同样保额的寿险产品，选择定期和终身的保费相差较大。选择定期首先还是终身寿险？一般来说，年龄达到60岁后，由于不承担家庭主要经济负担，即使身故，对家庭带来的风险相对较小。因此，如果经济条件有限，选择定期寿险保障即可。

意外险：随时搭建保护伞

     意外风险常常令人措手不及，于是很多人习惯每次出差或出行时会想到购买意外保险，其实拥有一份长期的意外险，不仅可以在外出旅行时获得以外保障，平时生活中意外伤害也可以向保险公司索赔。

对于主要经济支柱而言，建议选择综合意外伤害保险，且保障一定要足额。如果已经有基本医疗保障，仅选择人身意外保险即可，没有医疗保障的人应购买人身意外综合保险，这样可以提供因意外伤害产生的医疗费用或津贴补偿。