到底选定期还是终身寿险？看完你就明白了
 关于定期和终身寿险的PK已经有很多了，看过一些类似的帖子，觉得有道理，但考虑的理由还不太全面。我自己对这个问题的认识，也是经过了漫长的研究和思索，并且从有良知的保险代理人那里受到了很大启发。
在说出我的理由之前，首先声明一下：对于这样一个关系到众多保险公司代理人切身利益的敏感话题，我不想引起一场舌战，只是想阐述我的观点，也希望更多打算投保的朋友把血汗钱用在刀刃上，在认识保险的过程中少走一些弯路。
我主要从四个方面来分析定期和终身寿险（重疾险）的利弊：
一、 预定利率
二、 买保险的目的
三、 通货膨胀
四、 保险业的发展


一、 预定利率
相信经常上保险论坛的朋友对这个名词并不陌生，我就不做详细的解释了。作为普通客户，我们很难知道一个保险产品的预定利率是多少，但有一点是肯定的：目前保监会规定的预定利率不超过2.5%（不分红的传统寿险），而现在银行储蓄一年定期利率已接近4%(扣除利息税以后)，所以在目前预定利率不调整的情况下，买终身寿险还是买定期寿险加上自己储蓄，我就不用再多说了。
  历史上有很长一段时期寿险预定利率达到了8.8%，在那段时间购买的终身寿险就非常超值，那时购买养老保险的人也是非常有远见的，可惜那时一般人很少有保险意识，可能跟国家的体制有一定关系吧，那时很多人是捧着铁饭碗，房子也大多都是单位分配的，一些国营企业的职工医疗费全报，退休工资甚至超过了刚工作的年轻人……好像有点跑题了，呵呵，我想说的是，现在的人其实更需要一份保障，特别是上有老、下有小的普通工薪阶层，有的甚至没有社保，或者成为了“房奴”，一旦家里的“顶梁柱”发生重疾或意外，一家老小的生活就没有着落了。但是，是不是要花一年几千甚至上万的钱去买只有很少保额的终身寿险呢（相对于定期寿险而言）？如果家里真的发生了经济危机，保费本身已经成为一种负担，这样的保险在关键时刻很可能因为付不起保费而失效，并不能真正起到保障的作用。
我国目前正处在加息通道，当加息到一定程度，储蓄利率基本稳定之后，估计也就是寿险预定利率放开的时候了（从时间上看，2.5%的预定利率差不多九年没变了，也该是与时俱进的时候了），如果一定要买终身寿险，我会选择在预定利率较高的时候适当考虑。

二、买保险的目的
大家在买保险之前有没有认真想过：我为什么要买保险？我买的保险应该起到什么作用？我每年应该预算多少钱作为保险费？
或许有很多人是因为自己的亲戚或朋友是保险代理人，碍于面子而买了保险；有的是听了保险公司的说明会，误以为保险是一种稳赚不赔的投资；还有的也许是因为对退休后的生活保障担忧，所以买了高额的终身保险，认为钱存在保险公司比存在银行划算。说实话，我刚开始考虑买保险的时候，也是非常茫然，只是因为看到身边的朋友发生了一些不幸的事，有的是30岁左右得了癌症，有的是刚毕业就得了脑瘤，有的因为游泳溺水身亡……我觉得需要对自己和家人提前做好经济上的保障。
但是当我刚刚接触到保险的时候，就让我大失所望，因为各家保险公司的代理人（包括两个朋友）推荐给我的保险都是非常贵的，有的甚至是总共花10万多保费买了10万保额（中宏“无忧宝”两全保险，分红型，每年保费5010元，交20年）。说一个小插曲，我一个朋友曾经为我做了一个保险计划，我经过再三研究和比较，最终没有选择他的计划（就是保费超过保额的那种）。后来我自己考了代理人资格证书，一次请他到家里做客，当时他已经不在保险行业了，我说：“你原来公司的保险确实太没有竞争力了。”没想到他说了一句：“再贵的东西，只要有销售技巧，都能卖出去。”我巨汗！难道他这是承认当初并没有从我的立场来作计划，只是为了完成业绩吗？我们可是认识了20几年的老同学啊！
所以在这里提醒正打算买保险的朋友，在掏钱之前，一定要想清楚自己买保险的目的是什么，不要让代理人牵着鼻子走，如果有代理人第一次见面就说：这个产品很好，可以返还，可以分红之类的话，千万要小心，他可能并没有考虑你的需求。

不好意思，说了这么多，还没说到点子上。下面是针对买寿险和重疾险的目的，来讨论到底选定期还是终身的问题。
我过去也曾经认为终身寿险也需要买一些，因为似乎到老的时候更需要保障。但是从买保险的目的来讲，寿险是为了保障在作为家庭经济支柱的被保险人身故后，有一笔钱可以供养老人，抚养未成年子女，或者用于负担房贷等等。而到七、八十岁的时候，自己的老人基本已经不在了，子女也自立了，房贷应该也还完了，这个时候自己没有什么家庭责任了，所以终身寿险实际上意义不大。更何况相对于定期寿险来说，终身寿险的保费非常贵（可能是好几倍），所以就决定了不可能买太高保额的终身寿险，而且这点保额还在不断受到通货膨胀的侵蚀，到真正需要保障的时候，会发现这份终身的承诺竟然是这样的苍白无力。
有的人一定会说：终身重疾险一定是需要的，因为越老越容易生病嘛。似乎有一定道理，但是大家看看周围，一般得重疾的人都是什么年龄段的。如果真正七、八十岁才得符合合同规定的重疾的话，估计还没来得及确诊，人就已经不在了（至少我看到周围得癌症的人都是40到50左右的，30出头的也不在少数）。即使到时候需要钱用于治病，用昂贵的保费换来的一点点终身重疾保额也远远不够，还是得靠自己积蓄的钱。其实，终身重疾说白了，到一定的时候（大概是70岁左右），也是自己的钱在保自己，只不过是保险公司帮你存着，等你得了重疾或者身故以后再还给你。与其存在保险公司，还不如存银行，预定利率是一方面，更重要的是，现金永远比合同管用（大家可以可以看看我发的另一个帖子：“现金与合同，你选择哪一个？”）。
问一个问题，30岁和70岁得重疾，哪一种情况对家庭经济打击更大？当然是30岁，正是家庭的经济支柱啊！很多人有完善的社会保险和公司医疗团险，为什么还需要买重疾险？主要还是因为得重疾期间，收入中断，在治疗期间需要有一定资金来支撑整个家庭的日常消费，来承担自己已无力承担的家庭责任。把上面的问题换一种问法：如果花同样多的钱，你选择高保额的定期重疾险，还是低保额的终身重疾险？（可能相差5、6倍）相信大家会有一个明智的选择。
最后说一句，不管是出于什么目的买保险，性价比都是必须考虑的重点。保险有一个大原则，优先考虑发生几率不大，但是一旦发生，对家庭经济打击很大的风险。因为保险是保万一，而不是保100％的风险，如果要保100％的风险，你付出的一定是100％，甚至更多。

三、通货膨胀
今天好奇的问了妈妈30年前的工资多少，她说那时她的工资是26元/月，爸爸是38元/月（退伍军人），那时我们家还算中等的收入，印象中我们很早就买了各种家用电器。但是那时如果他们要成为“万元户”的话，即使两个人不吃不喝也要奋斗13年时间，难怪80年代的“万元户”会那么引人瞩目。但是现在看来，“百万富翁”也不足为奇，一套房子的价格就超过百万了。这就是实实在在能看到的通货膨胀对人们生活的影响。
再看看通货膨胀对保险的影响：90年代，爸爸给自己买了一份终身重疾险，只保10种大病，保额2万，在那时看来，这可是非常高的保障了，但是为了这份终身的保障，他总共付出的保费也不少，10年后的现在来看，2万的重疾险已经起不到什么作用，因为随便一种重疾的治疗费用都不止2万，他现在50多岁，到了真正年老多病的时候，也就是20年以后，2万还能做什么？按照现在的通胀水平，20年后的2万或许只能看一次感冒吧。（我国1978年以来通货膨胀的平均水平是6.38% ，相当于每年打个9.4折，大家可以自己算算2万在20年后值多少钱）
同样的道理，大家也可以算算现在的20万保额在20年、30年后相当于多少钱？由于终身寿险和终身重疾险费用很高，按年保费为家庭年收入的10％计算，能买到20万保额就很不错了，但是花年收入的10％买到的保障却在以惊人的速度贬值，到了真正需要这份保障的30年后，这份保障已经被通胀侵蚀得不成样子了。所以，保障终身的保险到底是“馅饼”还是“陷阱”，相信只要理解“时间价值”的人都能分辨。
国家统计局数据显示，4月份我国居民消费价格总水平（CPI）同比上涨8.5%，随着地震的发生，估计5月份CPI数据也不容乐观，眼看着CPI数字不断上升，却没有很好的办法确保自己的资产不缩水，估计很多人都感到了学习理财的紧迫性。虽然我过去一年半的投资成果还算不错，但是从长远看来，我也需要找到一种有较高稳定回报的投资品种。因为前面讲到了保险预定利率的问题，所以终身寿险和终身重疾我是暂时不会考虑的。就分红型寿险来说，恐怕也没有一家保险公司敢承诺自己的分红水平可以完全抵御通胀。

还是那句老话：可以跑不赢刘翔，但一定要跑赢CPI

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