我们倡导需求导向，不提倡一味的产品推销，但是产品差异是客观存在的，总是有不少网友会急于询问什么产品好不好什么产品性价比最高。这样的问题真的很难回答，并且极易引起回帖代理人之间的口水大战，最终消费者在比来比去中反而迷失了自己的投保初衷买下不适合的产品。折中之计，我想到开出这个条款分析的帖子，不对产品做全面评价，仅将一些典型条款拎出来讨论利弊，那么不管消费者遇到的具体产品是什么，看到同样的条款即可对其是否真正符合需求自己做个衡量。

声明，标题用“保险条款‘陷阱’”是个噱头，呵呵。保险条款中有没有“陷阱”？有的。我会尽量把一些“陷阱”指出来给大家看，并且帮助大家理解某些“陷阱”背后还是有一定科学道理的，因为保险公司和消费者考虑问题的方式不同而已。所谓希望越高失望越大，如果大家在购买时能够心态平和，增进相互了解，保险理赔并非难事。

今天要讲的两个案例都是前阵子论坛里有网友问到的事情。应该说咱们和讯论坛里的消费者都该是知识分子，文字阅读能力不存在问题，但是偏偏在阅读保险条款时就容易产生误解。案例一：看看两款意外险，保障各多少？

意外险一：保费100元 保险利益简要描述如下
保险责任 保额
一般意外身故保障10万 医疗2000
火车、轮船意外身故保障15万 医疗3000
航空意外身故保障20万 医疗5000

意外险二：保费100元 保险利益简述：
航空意外 45万
轨道、轮船交通意外 20万
营运汽车交通意外 10万元
自驾车交通意外 5万元
非交通意外 5万元
意外医疗 8000元

咋一看下，很多人都认为第二款产品比第一款保障高很多，特别是增加了营运汽车和自驾车的交通意外，保障范围似乎也比第一款全面。但是请认真理解一下，什么叫做“一般意外”？其实航空、火车、轮船这些交通工具的特定意外保障范围都是很窄的，仅当消费者以乘客身份乘坐在这些交通工具上时发生的意外才能获得理赔。而只有一般意外的保障范围才是最广泛的，不仅包括乘坐在任何交通工具上的意外，走在路上被任何交通工具碰撞的意外（年前某大学生曾被拥挤人群挤下火车站台轧死），也包括外出中被飞来重物砸伤（数月前浦东某加油站爆炸，千米外某行人被飞石砸中脑部当场身亡），自己运动、工作、家务过程中操作不当造成的伤害（论坛里曾有代理人遇到真实案例客户在家做菜不小心导致油锅翻覆，烫伤身故）等等。

意外险通常都有很多花样繁多的翻倍给付，例如对特定交通工具翻倍，节假日保额翻倍，这些特定保额增加当然对有这些特定需求的客户来说是好条款，但是，当考察一款意外险产品时，我首先关注的是其一般意外保额，这才是这款产品最主要最基本的保障。至于第二款意外险的自驾车交通意外5万元，可以说完全是个噱头，真正的自驾车消费者在第一款产品中可以得到10万元保障，在第二款产品中只能得到5万元保障，是大大低于第一款产品的。此外，第一款产品表述的是特定交通意外加一般意外，而产品二的表述是特定交通意外加非交通意外，我会注意必须看条款细则是否会有乘坐非特定的交通工具而得不到任何理赔的可能性。因此，第二款产品的保障范围实际上很可能是少于第一款产品的。

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