| 店主：齐飞 |
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| 投万能险或投连险注重的几个问题
[2008-06-07 00:37:20] |
目前银行不断加息而传统险没有调高预定利率的情况下，万能险附加重疾是个适合考虑的产品，但在选择万能险时有几个问题必须考虑明白的
1、万能险都有个保低利率（平安智盈人生1.75%，中国人寿瑞祥2.5%，还有些公司稍高于2.5%），就是当保险公司的投资亏损或收益低于该保底利率的时候，保险公司必须按这个比例给客户的个人帐户资金结算利息收入计入帐户，当实际收益高于该比例时则按实际收益计算。
在目前的投资环境中，各保险公司一般都能略高于保底利率（如去年大概普遍在3.5%左右，今年8月多数能达到4%以上），但这并不代表永远都能保证达到这水平。由于投资是存在市场风险和其他系统与非系统风险，所以长期看完全有可能获得更高的回报也同样也存在亏损或低于保底收益的可能。
2、万能险的保障成本费（保险公司需要扣除的费用之一），主要包括基本保障额和附加险保障的保障成本费，多数采用自然费率，目前年青的时候感觉此费用很低，但达到一定年龄后该费会成几何级上升。
3、目前市场上的万能险主要有2种，第一种是身故或重疾赔负设定的保障额与帐户价值较大者，扣除的保障成本费随着帐户价值的增加而减少，当帐户价值等于或大于设定的保障额时，将不再扣除该成本费；另一种是赔付设定的保障额+帐户价值，这款扣除的保障成本费将越来越多，到一定年龄后，即使将保障额降到很低，也会扣除相当高的保障成本费。
所以在选择万能险的时候，必须充分考虑自己的实际情况与能够接受扣费的形式 |
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