人大财经委将会商巨灾保险
 
发布日期： 2008-06-03  来源：经济观察报 
 
　　两份异曲同工的巨灾保险建议报告，加上高层即将专题讨论巨灾保险体制，让汶川大地震暴露出的我国巨灾保险缺位的局面有望改变。

　　瑞士再保险(SwissRe，下称瑞再)正在努力游说四个亚洲国家的政府、推销其巨灾保险之时，一份由其专家周俊华博士撰写的最新报告随之出炉，报告力荐巨灾共保计划。

　　不久前，另一份由国务院发展研究中心(下称国研中心)撰写的内部调研报告建议：应尽快明确政府和商业保险机构在巨灾保险机制中的职能和角色定位。

　　一个更为积极的信号是，据消息人士透露，人大财经委下周将召集巨灾保障的专题会议，"巨灾保险机制的构建有望提速。"

　　瑞再力荐共保体计划

　　周俊华在其撰写的 《国外巨灾保险的主要模式及瑞士再保险关于巨灾保险的意见和建议》中称，由于中国许多人口稠密的地区存在严重的地震隐患，因此共保计划是明智的选择。

　　该报告已递交给了中国保监会。

　　瑞再亚洲部公共部门业务开发小组负责人AndreasBollmann认为，周俊华的报告中有一些方案非常适合中国国情。

　　周俊华称，自然灾害对中国构成了巨大威胁，而目前对地震、台风和洪水造成的经济损失的保险比例低于5%，其余部分不得不由个人和企业承担，并最终由国家买单。"由此导致的突发性财政拮据显然有悖于中国可持续稳定发展的目标，其实并不必如此。"

　　周俊华在报告中写道，瑞再可根据高风险地区许多家庭及企业的不同的收入水平，考虑采取政府-私有伙伴关系的形式。

　　"根据不同国家的具体需要，可以有很多种不同的方式建立共保计划。在有些已经建立了类似计划的国家，其采取的是保险公司、再保险公司和政府部门联手的公私合作方式。"周俊华告诉本报。

　　其实，巨灾共同体的基本逻辑是根据损失的大小，所有利益相关方在承担灾害损失的时候扮演不同的角色。在损失很小时，由购买保险的个人自己承担免赔额以内的损失；发生中小型灾难时，保险公司承担大部分损失；而对于重大自然灾害，则由再保险公司或由资本市场承担大部分损失。如果发生罕见的自然巨灾损失，金融行业无力提供足够保障时，政府可以参与进来，成为最后的保险人；共保计划可实现风险在个人、保险公司、再保险公司、资本市场、政府之间的转移。

　　其间，政府的职责则是建立风险共担体系所必要的法律框架。此外，还必须采取诸如制定法规、修建防洪大坝等预防性措施，以减少受灾风险。"这样在灾害发生后，政府就可以集中精力进行灾区的恢复工作 (如急救、临时住所、基础设施等)。世界上许多地区都有巨灾共同体。虽然很多巨灾共同体尚未经受重大灾害的考验，但它们都得到了广泛的支持而且运作得很成功。"周俊华博士表示。

　　周俊华建议，巨灾共同体应根据风险类型(如住房风险)设计全国统一标准产品，这样就使得标准保单在条款与保险条件等方面都有了统一标准。至于对不同风险区别收取保费以及强制性/自愿保费计划等问题有多种方案可选择，可由各国根据具体需求和目标决定。

　　周俊华认为，某种程度的强制保险也是必须的，"政府、保险业不仅应在巨灾保险中承担各自的风险，提供一定的资本，还应尽可能向再保险市场或资本市场转移风险，扩大承保能力，而巨灾共同体不失为一种可以考虑的模式。"

　　国研中心：多层次巨灾保险体系

　　瑞再的巨灾共同体计划与前不久国研中心撰写的一份内部调研报告有异曲同工之处。

　　国研中心的内部报告建议：应尽快明确政府和商业保险机构在巨灾保险机制中的职能和角色定位。总体原则应是允许多种形式的分工合作，不宜一刀切。

　　该报告称，着手建立多层次的巨灾风险保险体系，而不能单纯强调政府或商业公司的责任。

　　未来我国的巨灾保险体系应包含三个层次：一是商业保险公司提供的保险保障，这些商业保单应该覆盖主要的自然灾害风险因素，政策法规应该允许保险公司在税收递延的基础上建立巨灾损失准备金。二是针对个别巨灾因素，由各省政府出面牵头建立覆盖全省的巨灾资金或者几省联合建立巨灾基金，为该省或该地区经营业务的保险人提供再保险。三是针对主要的几种巨灾因素，由财政部牵头建立全国性的"巨灾基金"，为省级巨灾基金提供再保险。

　　北京大学经济学院风险管理与保险学系副主任 刘新立亦表示，面对巨灾，需要各个与灾害、次生灾害相关的部门参与其中，统一发挥调配功能，不仅仅只是保险业一个部门的事情。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏认为，防灾救灾需要构筑四道防火墙：第一道是依靠民间个人的力量来承担、消化风险；第二道依靠商业保险转嫁风险；第三道是依靠国内外社会的救助；第四道是政府的财政兜底。

　　"政府的推动和财政支持是扩大覆盖面、推动巨灾保险体系建设的重要方面。"保监会相关人士说。

　　据消息人士透露，人大财经委本周将召集巨灾保障的专题会议。"搁置已久的巨灾保险课题又正式启动了，巨灾保险机制的构建有望提速。"