最近某论坛有一篇文章，题目叫《现金与合同，你选择哪一个？（实例演示》，文章的主要论点是，定期消费型重疾险+储蓄，比终身储蓄型重疾险好。也就是说选现金好过选合同。
其实这也是个老话题了，很多专家还是继续的为这个论题叫好！！
首先，我要说现金是最好的保障，这不错。手中有米，心中有底。同时，我认为，实际操作，未必有作者想的结果。因为坚持投资不是人人都能做到的。买保险就容易多了，当然保险公司会赚你一些钱，保险公司帮你投资揩点油正常。

现在看过一点金融书，或者经常看报的，有一点金融知识的朋友都很熟悉这个词了：“时间价值”。今天的9万元钱和20年后的9万元钱是不一样了。因为有通胀，所以今天的钱更值钱。
以上是“时间价值”在纵向的比较。从横向来看，在同一时间点上，客户手上的9万元（个人投资），和放在保险公司的9万元（作为庞大保险资金的一小部分的机构投资）相比，哪一个的胜算大？不言而喻是后者。
当然，你可能会想，保险公司就算会赚钱，未必肯分给我。那也是空的。我去买基金,买股票,赚了全是自己的.没错,这就引出下一个概念:”风险价值”.

关于风险价值,正确表述是这样的,
一项投资,收益越大,风险越高.
这句话很短,但是人常常喜欢搞反.搞反就成这样的了:
一项投资,风险越高.收益越大,
前一句话是对的,后一句则未必成立.
比如:投资买基金,股票,你既可能赚的盆满钵满,也可以亏的体无完肤,满地找牙.
那些坚持说基金定投的收益稳定,而且基本不亏的朋友,他们的论点其实是建立在”坚持长期投资”这样的前提下.却没有提到,个人因素是投资中最不稳定的因素,能不能坚持那么长时间?更不要说系统风险下对人的感情勇气理智判断的影响!
而保险再亏,还是会有遮羞布的.那就是保额(或者现金价值)
正是因为这样,从理财大三角中,才会给人寿保险安排一个碁础地位,在三角形的最下方!
人寿保险是人生活的基础.

以上我的观点是,
1,现金是最好的保障
2,(同等金额)今天的钱好过未来的钱
3,(就普通人来说)保险投资比个人投资好
4,(在考虑金融杠杆作用下)保险合同(代表未来的现金)比(现在的)现金好(后者很可能投资失败或胡乱花掉)!

我认为保险价值,应该是一种整体价值,一种合成性的,综合性的价值,而不是一种单一价值.

有人说保险价值,就是划不划算,是亏是赚,这种单一经济价值考虑.
我承认这样的说法有合理性.保险价值中应该有划不划算,是亏是赚的成份.
但是把亏了赚了,划不划算,就当成是保险价值高低的标准甚至唯一标准,是不对的.

保险价值的高低,和其他所有资产的价值评价标准一样,应该是
1,流动性(灵活兑现,不损失本金,略有增值,比如银行储蓄)
2,增值性(是亏是赚,赚是正增值,亏是负增值,)
3,安全性(不失本金,同时有增值性,部分的灵活性,比如保单借款)

保险价值主要体现在第三,安全性.有保障.这是其他资产类型不能提供的.
保险价值要充分完全的体现,应该做保险组合,就是把定期险和终身险整合.
再往大,就是做资产组合,保险和储蓄,股票,基金搭配.

 

转自广州周军