商业养老保险是生前使用的寿险险种,也就是说基本上是一个定向的储蓄加保障
这中间的差别主要存在于领取的利益和方式有一点不同,以及同价格下保障额度的大小差别
一.是免体检的险种,
因为保障额度很低,而到期领取的利益是保额的数百倍,这个险种不需要体检,一般作为代收代缴的小团险使用,或者针对一席年龄比较大,身体状况一般的客户
代表险种:中宏"养老福星"等
二.普通的养老险
这里面有分红与不分红两种
不分红的按照保额的百分比来领取,年金形式,比如每个月固定领取百分之几,领取20年,代表类型:友邦金阳
分红的在到期领取上有两部分,第一,保证利益给付,合同规定必须到时候给这么多,一般是保额的百分之几十,除此之外还有不能予以承诺的分红,所占数额也比较大.代表类型:泰康安享人生系列和中宏"理财通"
对于这两种,推荐分红型,因为首先分红的出现对于未来几十年间的利率波动具有一定的适应,同时保证利益的给付避免了投资风险完全转嫁到客户本身;
但是前一种也适合于极其追求稳定的客户,因为领取的数额是保额的百分之几,合同中已经规定死了,不像分红不可以承诺,但是第二种的价格一般比较高,并且对于利率变动的适应几乎没有.这是一种传统型的寿险.
而在养老保险同时兼有的身故保障上,第一种险种由于到期领取的数额是以保额为基数,所以,保障若想提高,那么费用会比较高,以友邦金阳与泰康安享人生(90%)比较,一般同样的保额前者会是后者同保额费用的两倍,并且领取利益差额不大(按照保证利益给付+预期分红为中).
分红保险实质是一种较传统险种要先进的新险种,但是对于分红的获得,存在公司能力上的差异,在承诺上,也可能存在代理人的误导;所以购买分红型养老保险的时候,对于保兼会不允许承诺的分红,在选择公司上需要谨慎,最好有过往几年的分红历史用作参照.相对来说,一些初期经营分红险的公司相对不具备优势.
特别强调:
养老保险是作为社保养老的补充,但是在领取的方式上存在比较大的不同
1.按照年金形式领取
这种一般是到期后,分为20年240个月领取,代表类型:友邦金阳
好处是从退休到之后20年如同社保一样每个月发钱,具备强制使用的特点;
缺点:不灵活!未来的形式发展存在不确定性,在到期后,保险公司额外控制养老金20年
2.可以一次性领取,按照年金领取,自己在到期时做出选择
代表类型:中宏理财通
这种方式要好于上一种,因为,它将选择权留给了客户本身,并且,选择的时间并不是合同签订日,而是几十年后到期领取之前
你可以选择如同年金的方式,但是更多了选择,有20年期,10年期,15年期,25年期,30年期,等不同选择
比如:一个客户25岁,投保一份养老保险,60岁领取
那么投保前一种,则合同生效时就已经规定,他在60岁开始领取,一直到80岁,中间不可以有变化,否则退保
投保第二种,可以将选择的时间放在60岁保单周年日之前,届时可以选择年金形式也可以一次性领取或者放在那里不领,不领则按照一年定期生息 |
