保险是一种特殊的商品，让人看不见也摸不着，我们很难感受它的货真价实或者说哪些适合我们，所以如何做自己的保险规划也不是很容易。

我们购买保险时，第一要做的就是，评估自己的风险。在生活中我们常常看到，有人花一样的钱买保险，有些人取得的效益较好有些人的不好。主要就是在对个人的风险评估上存在差距。首先，当我们处在不同的家庭生命周期时，我们面临的风险是不同的（见表），所以不同年龄的人应该有不同的保险安排，同一个人在不同的时期保险安排，保险金额都有不同，一般来说保险金额是呈上升的趋势。

确定风险大小时，我们有两个原则“重视高额损失”“充分利用免赔方式”。“损失的严重性”是衡量风险的一个很重要的指标，举个例子，假设某人死亡的概率很小，但无论是他生存或者是死亡对他的投保计划都不是很重要，重要的是，如果这个人死亡，会引起什么样的后果。假如此人下有子女需要抚养，上有年老的父母需要赡养，那么他的死亡造成的经济损失就会很大。损失发生的可能性很小，但是一旦发生，会造成严重后果的这类风险是需要保障的。“免赔”是说在保险事故发生之后，需要投保人自己承担部分损失，我们在确定保险金额时就是希望将自己能够承担，能够解决的损失以“免赔”的方式进行自留，以控制保费支出。

各生命周期面对的风险