家庭档案

　　赵先生，30岁，某事业单位经济师，月薪3500元；

　　赵太太，28岁，在某私营公司工作，月收入2500元。双方年终奖约合25000元。

　　刚刚结婚，目前尚无子女。

　　财务现状

　　夫妻俩平时除每月基本生活支出1500元外，还要提供父母生活费1000元，交际杂费500元，每年旅游支出3000元。

　　由于还有小额信用贷款余额本利合计6000元未清偿，每月要固定还款500元。另外,赵先生还有基金定期定额投资每月1000元，保险费每月支出200元。

　　资产方面，夫妻双方目前有活期存款10000元，定期存款70000元，股票型基金20000元。

　　商业保险方面，赵太太已投保额度30万的保障型寿险，年交保费2400元，赵先生尚未投保。

　　理财目标

　　近期打算购买一套三室一厅的住房，与父母分开住，双方父母可以资助20万元；计划3年后生孩子。

　　建议：

　　假设年均通胀率3%，夫妻的工资增长率3%，房价上涨率5%，投资回报率5%。

　　一、购房规划。考虑到赵先生每年节余可供偿还按揭款的合理比例，选择市中心的房屋会对其财务造成很大的压力，且不利于今后子女教育金的积累。

　　建议选择房价每平方米4000元以内的房屋，房屋总价在48万元左右为宜。

　　首付款提高到25万元，减轻今后每月还贷的压力，父母可以赞助20万元，加上购房相关税费、简装修费用等因素，则夫妻俩还须自备8万元左右。以家庭目前的资产状况，尚无法实现。因此，有两个可行性方案可供选择：

　　方案A：

　　先和父母同住，待自备款准备妥当，再买房。每年从年终节余中提取5万元进行投资，用于积累自备款。

　　一年后，加上现有生息资产和基金定投计划的继续积累，可以负担买房费用，在孩子出生时完成买房计划。买房办理按揭10年，贷款23万元，每年还款3.6万元左右，原每年用作积累的资金可转为按揭款。(因双方每年有5万元以上的积蓄，因此可以提前还贷，也减少贷款的利息压力，至少可以提前3-4年。)

　　方案B：

　　先租房，再买房，同类住房的房租约为每月1000元，年租金12000元。每年投资3.5万元作为积累。2年后，加上现有生息资产积累可以满足。孩子上幼儿园时，可以拥有自己的房屋。办理10年的按揭，每年还款3.6万元左右，原每年租金支出可转为按揭款。

　　若赵先生想尽早购房，建议赵先生可适当降低买房的要求，选择两室一厅房价在36万元左右的房子，首付款由父母资助，每月还款相对较轻。

　　待孩子出生逐渐长大，且收入有所提高时，再换更大的房子。

　　二、保险规划。在孩子将要出生前，要先做好家庭保障计划。为赵先生购买足够的保险，来保障孩子出生后的家庭生活品质。

　　三、子女教育规划。子女出生首要的是应付小孩出生时的大笔资金支出，以及今后孩子从幼儿园开始的十几年的教育费用积累。建议赵先生从现在开始就增加理财投资，做好充足的子女教育金准备，成为将来生活的重点。