教您识别个别保险代理人忽悠客户的8个“经典骗人话术”

不少老百姓对保险业印象不佳，他们认为“保险是骗人的，买的时候包山包海，理赔时却排山倒海，能不赔就不赔。”许多人因此拒绝保险。实际上，保险合同具有法律效力，是不可能也不会骗人的，骗人的是保险代理人在对专业知识的理解上自己在不明白的状况下有意或无意的误导所致。因此，老百姓在买保险前，应该弄清目前市场上一些保险代理人常用的八大障眼法，以防轻易上当，为理赔困难和经济受损种下祸根。作为保险代理人，谨以此文作为为界！

第一招:全球理赔

全球理赔是很多保险公司作出的承诺，但一些保险代理人在推销时会解释成:“在全世界任何地方发生风险事故，都能在当地得到理赔金。”

事实上，正确的解释应该是“在中国境外发生风险，须经所在国中国使馆出具证明，回国办理理赔手续领取理赔金，如果在中国境内各城市服务网络没有互通，必须回到投保地提出申请领取理赔金。”而不是在国外出险，保险公司会在当地理赔，给付保险金。

第二招:保单移民

“移民去国外，保单也会跟着走。”一些保险代理人宣称，即使投保人移民国外，也能继续享受到和现在一样的服务。其实，只要投保人拨打保险公司的咨询电话确认，就会发现这不过是另一招骗术。事实上，保单移民根本不可能，最主要的原因是国家的外汇管制和保险公司区域经营的限制。

第三招:保险公司不会倒闭

这是一些代理人消除投保人疑虑时经常用到的一句话。目的是要把投保人的注意力转移到产品或者代理人身上。

事实是，根据现行《保险法》规定:“保险公司不能支付到期债务，经保险监督管理机构同意，由人民法院依法宣告破产。”第八十七条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”这些法规表明，在中国，保险公司破产是完全有可能的。市场经济适者生存的竞争机制，保险公司也概莫能外。

第四招:即使保险公司倒闭客户利益也不会有任何损失

真是这样的吗？从2005年1月1日起施行的《保险保障基金管理办法》中，我们可以找到正确答案:“保险公司被撤销或被宣告破产，其清算财产不足以偿付保单责任的，保险保障基金按照比例补偿限额与绝对数补偿限额相结合的方式，对保单持有人或保单受让公司进行救济。”具体来说，“保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；如果保单持有人为机构，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。”也就是说，投保人不可能得到100％的补偿救济，对于个人来说，最少损失10％。

更为重要的是，这个比例并没有法定的下限，清算缺口的大小不同，救济比例也不同，很有可能损失更多。所以在选择保险产品时，投保人一定要考察保险公司的长期战略和稳健经营能力，千万不要只顾眼前的利益而盲目决定，毕竟保险一买经常就是几十年。

第五招:买投连险能赚很多钱

在推销投连险时，代理人对投保人许下的高额红利其实都是假设的，保险公司并不能保证到期会按该收益率分红。所以，不能因高额的预期分红而仓促投保。

保险公司的经营状况和资产运作水平直接影响了分红率的高低，而客户在保险公司累计的保单现金价值才是计算红利值的重要基础。目前投连险投资股票的比例可以高达10％。这样，要想获得较高收益，就需要投保人承担较高风险。

第六招:快要停售的产品赶快买

保险公司的产品更新换代很快，原因可能是宏观的利率调整，国家政策法规变更，也可能是产品自身的盈利状况。由于推出新产品的理由很复杂，不能简单的拿新产品和老产品做比较，“以后再也没有了”不能成为购买保险的理由。        所以，面对产品停售的提示，投保人要理性分析，辨明停售原因。通常，由于利率下降和生命周期表变更导致的年金险停售是值得抢购的。

第七招:万能寿险收益保底

万能寿险由于交费灵活，兼具保障和投资功能，有保底收益，近期销售十分火爆。但在调查中发现，大多数投保人购买万能险的直接原因就是保底收益，还有就是保险公司公布的高回报率。

这实际上是个陷阱，保险的基本作用永远是保障。万能险的收益率是基于投资账户金额来谈的，而这一部分并不是投保人缴纳保费的全部。在购买万能险时，保险公司要将初始费用从第一年缴的保费中扣除，扣除额各家公司有所不同，通常都会等于或大于首年交保费的金额。如果按照20年交费计算，起码损失了5％。如果再加上每年追加的费用扣除5％或者10％，总扣除比例高达15％，而剩下的部分才是保险公司保底收益的计算基础。

第八招:谎称回扣是利息

保险公司的某些代理人为了追求短期利益，不惜违反行业禁令，将长期服务津贴以各种名义返还给投保人。看似投保人占了便宜，实际上种下了“孤儿保单”的种子。很快客户就会接到公司的通知，改由其他代理人做后续服务。代理人的长期服务津贴是为客户提供长期服务的保障。在保单之外的增值服务恰恰就是代理人价值的体现。

                                                 特别注明： 此文章的原作家是成功保险网的黄宜平经理