买健康险必看

一、重大疾病保险的定义

    当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了

约定的手术时，给付保险金的健康产品。

二、重大疾病的评价标准

•  对身体健康造成严重的危害
•  影响预期寿命或生活水平
• 带来重大的财务损失
• 经过治疗，有存活的可能性
• 产品定价具有精算基础或统计基础

三、重大疾病保险在我国的状况

• 1995年，我国大陆引入了重大疾病保险
• 各公司自行制定重大疾病保险的疾病种类、疾病定义
• 消费者无法准确、深入地了解重疾产品，理赔纠纷较多
• 2005年12月，保监会要求保险行业制定统一的重疾标准
• 2006年4月中国保险行业协会与中国医师协会进行了合作
• 2007年4月3日行业协会颁布“重疾保险的疾病定义及使用规范”
• 2007年8月1日保险公司开始使用统一的重疾定义。

四、《重大疾病保险的疾病定义使用规范》内容

• 明确规定了重疾保险产品保障的25种重疾的疾病名称、疾病定义、除外责任及保险术语的表述
• 明确规定了重疾保险产品保障的25种疾病在产品的宣传材料中出现的具体形式
• 明确规定了此规范中的25种疾病定义仅适用于被保险人为
• 成年人（十八周岁以上）的重疾保险产品
• 明确规定了重疾保险产品保障的疾病种类中必须包括的六种疾病

五、为什么保监委要求各家寿险公司必须要有的6种重大疾病

     根据我国的疾病发生率来看，几乎80-90%都包含在6种之内！6种重大疾病包括：   

    （一）、恶性肿瘤

1．定义： 指恶性细胞不受控制的生长和扩散，浸润和破坏周围正常，可能经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

除外疾病

• 原位癌
• 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病
• 相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
• 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）
• TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
• 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤

2．重大疾病的危险性

• 2000年恶性肿瘤已成为我国城市疾病死因第一位。
• 在世界范围内，癌症已成为第2位死因。
• 恶性肿瘤依照国际疾病分类标准可分为351种疾病，中国最常见的恶性肿瘤依发病率排列分别是胃癌、食管癌、肝癌、子宫颈癌、肺癌、结肠癌、白血病、鼻咽癌和乳腺癌。
• 治疗费用：5-20万，平均12万。
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相关说明

3． 原位癌

• 是指癌细胞已累及上皮全层，但仅限于粘膜上皮层内或皮肤表皮层内，癌细胞尚未突破基底膜，因而尚无间质浸润者。
• 原位癌可发生于任何上皮组织，如子宫颈、乳腺、前列腺、支气管、皮肤等处，为早期癌，手术切除预后极好，可达到100%治愈率。如不治疗，继续发展则可成为浸润癌，但也有少数原位癌可长期保持原位，甚至消退。

4．  何杰金氏病

a)       是淋巴瘤的一种，为原发于淋巴组织的恶性肿瘤。

b)       常以淋巴结的无痛性，进行性肿大为首见症状尤以颈部、腋

          下多见。

c）  多发于青年人。

（二）、急性心肌梗塞

急性心肌梗塞（1）

急性心肌梗塞（2）

• 在欧美常见，美国35-84岁男性发病率71‰，女性22‰
• 危害性   病人中1/3死亡；50%的死亡发生在发病后的1小时
• 危险因素   高血压、高血脂、吸烟、糖尿病、肥胖等
• 诊断   胸痛——最先出现、最突出的症状；
• 心电图进行性改变；
• 心肌酶或肌钙蛋白异常增高。

（三）、脑中风后遗症

（四）、 重要器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术：指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏 或肺脏异体移植手术。

   我国大陆器官移植现状（到2001年底）

 造血干细胞移植术： 指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施

                    了（骨髓/外周血/脐血）造血干细胞的异体移植术。

骨髓移植

适应症

• 各种白血病（占骨髓移植的70%左右）
• 重型再生障碍性贫血、重症地中海贫血
• 淋巴瘤
• 急性放射病
• 重症遗传性免疫缺陷症等

 现状