王欣，您好！

昨天下午又把“新”（国寿康恒终身和国寿康裕）与“老”康宁终身大病险作了详细比较。就我个人而言，我还是测重“老康宁终身”。

同时，我也将我公司的新大病险给多家保险公司的大病险作相应对比，不管从保费、保额、保障范围以及公司的偿付能力和服务网点都相对较优于同业同类的大病保险。

其实，这次重大病病的规范，除了规范6种大病必保而外，更规范了疾病的释义，使其释义更加严谨。大多数保险公司的大病险，都是在老险种的基础上作相应病种释义的规范，借机在保费、观察期、拆分病种等方面调整。

在保险业排名第二的平安保险公司

将主险设为高残和身故险+附加大病险来连体消售。例：一位30岁男性，20年交费，年交9000元保20万的大病，当被保险人发生大病，20万赔付后，主险也随之终止。

如果主险是投20万，附加大病险是18万（最高附加险大病险不能超过18万，也就是说，只能附加大病在含20万以下），在交费期内发生大病，平安公司先赔18万，免交以后各期保费，附加大病险合同终身，身故时再赔付2万，主险合同终止。

 而我们公司的康宁终身，以同样30岁男性为例：20年交费，年交保费7300元少交1700元，20年共少交34000元，保障20万大病，30万身和高残保障，总保额高平安10万人身和高残保障。而这个大病险又不是纯消费的大病险，相应现金价值特别高，真正是没风险作养老和尊严的最佳保障。

新版重疾险明起实施投保人购买重疾险全攻略

http://finance.QQ.com　 2007年07月31日16:50 　 中国新闻网　　 评论0条

明起，我国新的重疾险标准正式实施，这也是我国针对重大疾病险建立的第一个行业规范性操作指南。根据新标准的定义，8月1日后保险公司销售的重疾险产品必须符合新标准的规定。本报对此重大事件予以了持续关注，并在预计出台时间——2007年4月前，即2007年3月29日，在国内媒体中首家发布重疾险标准新定义。

明日就是规定的大限，市面上新重疾险产品是否已然就绪了？投保人当如何投保？本报记者就此展开了一番调查。

【特色】

新产品保障病种大多≥25种

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(重疾险新标准定义)对25种重大疾病进行了重新定义，并规定其中6种重大疾病必保（我公司的老康宁终身已包含了这6种必保）。相对而言，监管层加大了对各家公司的“规定动作”。那么，各公司如何利用“自选动作”来吸引投保人，就显得非常必要。记者整理发现，各家公司在以下几个方面做了特色创新：

保障：病种大多≥25种

重疾险新标准规定6种疾病必保，但没有规定上限。记者发现，目前问世的重疾险险种，大多保障病种都多于25种，最多的多达40种。（我公司是29种）

赔付：投保次数保额都能变

多家公司的产品改变了以往保额固定、赔付次数固定的惯例，有了灵活创新。比如，信诚的“及时予”，对保障的重大疾病中10种，的在得病初期，就可以先给予15%的保障赔付，力图把重疾扼杀在萌芽状态。光大永明的重疾险，如果投保人复发疾病，保险公司再赔20%额外给付。泰康的重疾，提供被保险人65岁前双倍，65岁后一倍的保障。友邦的则以60周岁为界，之前保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。（我公司大病是2倍，人身保障3倍）

人性：因职业致感染艾滋也保（针对医务人员）

重疾险新标准定义明确规定，“感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤”不在保障范围内，可记者发现，太平人寿把“因职业关系导致的HIV感染”也纳入了保障范围，据悉这是出于人性化考虑。另外，投保人每投保一份该产品，太平人寿还向“小天使基金”捐赠10元人民币，用于专项救助贫困白血病儿童。

费率：有的不升反降抢占市场

大多数保险公司的新重疾保障病种增加，保费也同样≥老保单。但人保健康新险种增加了一种病种保障，保费反而下浮5%左右（是纯消费型的定期大病险）。据悉这是打了专业健康险公司的风险控制牌，有关人士介绍，原因一是考虑了银行利率提高对保险的利好；二考虑这些疾病在未来治愈率的迅速提高。当然，这也是为了更大范围地抢占激烈的市常

【定义】何谓重疾险2006年初，一篇《在中国千万不要买大病保险》的网络文章，引发的关于重疾险“保死不保生”的争论风波席卷全国。以此为“导火索”，监管机构启动了重疾险行业标准定义的制定工作。

【提醒】重疾险，全称重大疾病保险，是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾并达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。在所有人身险品种中，被保险专家推荐为意外险之外的首选保险品种。家专认为，重疾险的作用主要有二：一，为被保险人支付因疾并疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二，尽可能避免被保险人“因病致贫”、“因病返贫”。

中年人投保长期型险种更划算

投保重疾险有什么注意事项？保险专家建议，可就以下方面对比选择。

主险 VS     附加险（纯消费险）

目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。大多数公司推出的是后者。此外有的还可附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。理论上讲这种投保组合搭配最合适。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。但如此以来保费也会较多。

长期保障 VS      短期保障（纯消费险）

从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种。简单说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的消费型产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，可见，投保人如需要长期、持续地获得重大疾病保障，长期的储蓄型险种可能更经济。

10万元 VS 20万元              

重疾险一般一份金额是在10万元左右，但大多数保险代理人会建议投保两份。购买多少金额的重疾险才合适？

保险专家建议，在目前医疗水平上，低于10万元的保障额度是偏少的，一旦出现重疾，很难保障需要。因此，对于年轻人来说，可以先投保10万元左右的重疾险，随着年龄及收入的增加，到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

病种少 VS 病种多

新版重疾险大多保障病种突破了25种。实际病种越多越好？保险专家提醒并非如此。一方面，保障病种越多价格越高。另一方面，新标准定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99.9%（老康宁终身含85%以上）。普通人应根据个人具体实际和家庭经济情况而定，如经济条件比较好或家庭成员曾患某种重疾，则可选择病种较为全面的重疾险。

【举例】

30岁男性的重疾保障

一、泰康提供：

可选择“双重关爱”＋“世纪泰康个人住院医疗保险”(以下简称“世纪泰康”)，“双重关爱”选择5万元保额，20年缴费，“世纪泰康”选择三档保障，则前十年每年缴费3027元、后十年每年缴费3119元。可获得65岁前10万元和65岁后5万元的27种重疾保障及身故保障；缴费期间享每日150-300元的住院津贴、最高8000元的手术津贴和最高15万元的器官移植手术费。

二、友邦提供：

投保“守护人生”重大疾病保险计划，基本保险金额10万元，年缴保险费6650元，缴费20年。身故保障险金、重大疾病保障金每五年递增，50岁时为16万，到60岁时为20万。投保人80岁时，可以领取20万元的满期金。

【动态】                       

部分保险公司

新重疾险一览                                

中国人寿：新增4款重疾险，其中2款团体险，2款个人险。2款个险分别为“国寿康恒”和“国寿康裕”，保障重疾29种。与之前比较价格没变、责任没变，病种定义新标准进行了调整。

泰康：新增“双重关爱”重疾险，保障重疾27种。跟之前比较，保费增加30%左右，可获得高出一倍的重疾与身故保障。提供7种缴费方式。

友邦：新出9款健康险，5款为新开发，4款为升级。4款升级产品保持原产品费率不变。以“守护人生”为例（保费也比我们的康恒高），保障包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等30项重疾及手术。有期缴20年和缴费至59岁共两种缴费方式。

太平：新推“福禄双至组合2007”重疾险，在原主打产品基础上，根据新标准改版而成。兼具分红与健康保障功能。保障病种共30种，保费也上调了100多元(以30周岁男性为例)。

国泰：新重疾险名为“美满一生101”，8月1日将正式上市。据上海 总部发言人强调：新的保险范围和内容对应新的价格，新的重疾险保障的疾病数量比旧产品中的16种多出近一倍。

新华：今年6月底终止了旧的重疾险后，还没有推出新的重疾险产品。何时推出有待总公司进一步通知。

恒安标准：7款重疾险产品进行微调，保障病种由32种增至33种，费率不变，投保年龄放宽至出生30天开始。(马燕 沈春宁）

（扬子晚报）