从人寿保险最基本的原理来回顾一下保险的意义与功用。设计一张人寿保险的保单应该考虑至少四个方面的问题：

　　生命价值：

　　生命价值的计算方法有很多种，最常用的是“双十法”，即以十分之一的年收入买10年的年收入。用保单购买生命价值，除了首先可以保证被保险人在任何状况下都会得到应有尊严外，更重要的是可以完整地照顾到被保险人的家人。

　　有人会说，如果我发生状况，我的家人都会有自己的收入，不需要我的理赔金来照顾他们的生活。其实，他们需不需要和我们想不想给是完全不同的两件事，尤其当白发人送黑发人这样的状况发生时就更是如此——父母对我们的养育之恩就一句“他们不需要”就了结了吗？

　　健康保障：

　　健康保障是当重大疾病发生的时候，我们可以从保险公司得到多少补偿。最常见的误区是把医疗保障和疾病保障混为一谈：医疗保障是由于治病而产生的费用，我们的社保可以报销其中的很大一部分；而疾病保障是由于得病而造成的损失，比如我们一旦得了很重的病，收入就会大幅下降，而支出却不降反升，房租还要交，房贷还要还，平时不吃的营养品也要花费，这些都是社保不能照顾到的。

　　养老规划：

　　养老规划越早开始压力越小，如果以12％的收益率测算，早六年开始，老年生活水平就会相差一倍。但是，通过返还型保险准备养老金却是大错而特错了。我们同样用“黄金72法则”来测算，如果通胀率是6％，就意味着每12年我们的钱就会缩水一半。

　　看护照料：

　　看护照料保险在我国还不十分普及。在西方发达国家很多人都会买这样的保险：当失去生活自理能力的时候，保险公司会出钱雇人来照看我。在我国目前，终身寿险可以通过变更受益人的方式，在一定的程度上实现这样的功能。