今日主角：小周夫妻

　　（新婚未满1年，小周30岁，妻子27岁。）

　　我的收入：我是设计师，税后收入5万元/年。妻子在一家合资企业工作，税后收入3.5万元/年。

　　我的支出：3000元/月。

　　我的负债：房贷还有17年还清，每月还款1200元。

　　我的保障：我们夫妻都是单位给缴纳“五险一金”，无商业保险。

　　我的资产：家有一套一室一厅住房，面积60平方米，现市值40万元。家庭银行存款1万元，基金8万元。

　　理财需求：

　　1.短期目标：计划3年后生育子女；

　　2.中期目标：适当时间更换住房；

　　3.长期目标：合理安排家庭资产，积累百万财富。


    【理财师评价】

　　小夫妻理财应“攻守兼备”

　　小周夫妻都属于年轻、知性的白领一族，家庭正处在形成期，他们的赚钱能力、张力和再生能力都较强。当前的主要任务是购房、做父母、资产的迅速增值。因此，在理财上应持攻守兼备的策略，一方面趁赚钱能力较强，做好基本的避险准备；另一方面，做好风险投资，实现利益最大化，规避通货膨胀风险，达到“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标。

　　【理财分析】

　　投资、保障、育儿需规划

　　小周夫妻家庭收入较稳定、支出较合理，但积蓄不多；债务支出占月收入的17%，在合理负债水平范围内；投资方式单一，金融投资资产回报率不高，投资状况有很大的规划空间；除“五险一金”外无其他保险，缺乏对突发事件的应变和化解风险能力；生育子女还没有充分的准备及计划。

　　【理财建议】

　　A、开源节流，增加资金积累

　　周先生所从事的工作是设计，可以不受时间和地域的限制，建议周先生通过家庭办公室，增加每年现金流入；另一方面可建立家庭消费账，逐月减少不必要的开支，争取房贷和所有日常开支控制在4000元以下。

　　此外还可以使用信用卡作为生活支出管理工具，日常支出使用信用卡支付，次月还款。这样，当月的生活支出费用可以存入银行或购买货币型基金，获得增值收益。

　　B、准备应急金，以备不时之需

　　应急准备金的额度以准备3个月的固定支出总额（1.2万元）为宜，建议将家庭紧急准备金购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。

　　C、加强风险管理，分三步走

　　第一步，建议小周夫妻先购买人身意外伤害综合险，两人每年共需缴纳约1100元，即分别获得20万元的人身意外伤害保障和2万元的意外伤害医疗保障；

　　第二步，在35岁前根据收入支出情况，购买重大疾病保险及适当的寿险，这样家庭的抗风险能力会更强；

　　第三步，孩子出生后可以考虑为孩子购买意外伤害医疗险及教育投资类保险，让孩子上中学、大学等时段都有相应的教育金。

    D、做充分准备，迎接小宝宝

　　小周夫妻家庭目前年收入8.5万元，年支出5万元，收支比较合理。不过，一旦变成三口之家，家庭财务情况就发生变化，例如小孩的养育费、教育费、医疗费等就是一笔不小的支出，因此家庭要充分做好准备，及早进行规划。

　　E、以房养房，9年后换房

　　目前，用旧房子养新房子是一个时尚的理财话题，“以房养房”就是贷款买第二套房产后，出租第一套房产，以租金收入偿还月供的投资方式。

　　估计9年后购置一套80平方米左右的房子约需60万元，建议从现有资产中拿出4万元作为首付款的启动资金，从结余中每年投入1万元作为积累资金，预计年收益率为10%，9年后达到24万元，可再贷款36万元购房，而新房（20年）、旧房（8年）的贷款可以用租金、公积金、工资收入共同来偿还，这样既可以实现换房梦又可以减轻还款压力。

　　F、多元投资，积累百万资产

　　从一生理财的角度看，30岁至40岁之间的年龄阶段具有很强的增值潜力，宜采用攻守兼备型理财方式。建议分两个阶段，从低、中风险投资组合入手，逐渐过渡到各种风险品种相结合，逐渐增加基金、黄金、金融衍生产品等风险较高的投资项目。

　　在当前的市场环境下，全部资产投入股市风险较大，建议小周夫妻通过以下方式投资，以获得财富稳步增长：

　　在股票型基金与偏股型基金上分散投资，两者投资比重在6：4的区间。把现有资产4万元以及每年投入1万元按以上比例配置，15年后可达63万元；

　　此外，还可利用定期定额方式投资基金，以平均成本、分散风险。若每月投入800元，15年后可达40万元（假设年收益率为12%）。

　　在线专家 盛京银行财富中心国家理财规划师 李颖