如何购买人寿保险

1、何为人寿保险？
    人寿保险是人一生中最重要也是最昂贵的商品之一，你不仅需要花时间进行研究，还要仔细思考你是否需要它，并从几十种选择中选择合适的保险。多年来消费者对于人寿保险的认识并没有多大变化，人寿保险更多的是推销出去的，而不是主动购买的。
    那么，何为人寿保险呢？
    人寿保险既不神秘，也不难理解。它的运作方式如下：一个人（投保人）购买了一个合同（保单）后加入了一个风险共担的组织（保险公司）。根据保单，保险公司承诺当保单持有人（被保险人）去世后将一定金额的钱支付给保单持有人选定的一个或多个人（受益人）。而在养老保单中，是向保单持有人（被保险人）在保单约定的某一未来时期（比如到期日）支付一定金额的钱。同时保险公司得到了投保人定期支付一笔金钱（保费）的承诺。
    2、人寿保险的目的：
   大多数人购买人寿保险的目的是为了保护那些依赖他们的人免受因他们死亡而带来的经济损失。这些人可以是无工作的配偶或是孩子，也可以是双收入家庭的妻子或者丈夫，还可以是年迈的父母。
   3、确定你的寿险需求。
    在购买人寿保险之前，你应该考虑一些因素。这些因素包括你现在和未来的收入来源、其他储蓄和收入保护、团体寿险、团体年金或其他养老保障、净资产，以及社会保障等等。但是，首先你必须确定你是否需要人寿保险。如果你的死亡将给你的配偶、子女、父母或者你希望保护的人带来经济困难，那么你就应该考虑购买人寿保险。你所在的生命周期的阶段以及你生活的家庭类型将左右你的决策。子女年龄较小的家庭往往最需要人寿保险。
    你在考虑人寿保险种类时，必须先确定你和你的被赡养人希望用人寿保险达到什么目的。第一，如果你今天去世，你希望留给你的被赡养人多少钱？随着时间的推移，你需要的保险保障是增加了还是减少了？第二，你希望什么时候退休？你认为你和你的配偶退休后需要多少收入？第三，你打算为保险计划花多少钱？随着时间的推移，你的其他生活开支的需求将会上升还是下降？在考虑以上问题，并得到一些大致答案时，你就可以开始选择帮助你达到预期目的的人寿保险的品种和数量了。
    你应该购买多少金额的人寿保险呢？对每个想购买人寿保险的人来说，这个问题非常重要。这个问题涉及的方方面面很多，所以不能用数学方法简单地计算出来。通常可以用收入法、支出法或家庭需求法作简单的测算。在你确定人寿保险需求时，千万不要忘记考虑你已有的人寿保险。也许你已经从企业、抵押贷款和已购买的人寿保险处获得了足够的保险保障。
    专业的保险代理人能在确定保险需求时给你切实有效的帮助。
   4、了解人寿保险保单的种类。
    A、定期寿险：
    定期寿险提供某一特定时间段的保障，时间一般是1年、5年、10年、20年，或直至60岁、65岁、70岁。定期寿险只有当你在保险期限内去世才支付保险金。如果你停止缴纳保费，保险就终止，所以定期寿险又称为暂时性人寿保险。
    定期寿险是人寿保险中最基本的、不提供额外服务的保险种类，也是大多数消费者最好的选择。二三十岁的人投保定期寿险的保费比后面将介绍的终身寿险或两全寿险的保费要低，但终身寿险或两全寿险是人们更愿意持有的一类险种。你在扶养年幼子女时最需要寿险保障，往往通过定期寿险可以在子女未成年阶段通过较少的支出为你提供较高额度的保障。
    定期寿险保单的重要条款：
    可续期选择权: 定期寿险保险到期时终止保险，但若你有可续期选择权，你可以续保相同的期限。
   可转换权利:  
  如果你拥有可转换定期寿险，你可以无需核保就把它转换成终身寿险。如果你想投保现金价值性寿险品种，但目前又暂时支付不起保费，就可以考虑这种选择。
   B、终身寿险、两全寿险：
    最普遍的寿险品种是终身寿险和两全寿险，终身寿险和两全寿险的一个重要的特征就是它们的现金价值。现金价值是逐年递增的，当你退保时可以得到一笔现金。这类保险又可以成为现金价值保险，现金价值保险同时具备死亡给付和储蓄的特征，所以，保险公司的销售人员特别强调现金价值保险的强制储蓄功能。
    现金价值保险非常适合那些希望长期持有保险，或者必须进行储蓄的人，但是，你不能因为需要现金价值保单的储蓄功能就降低死亡保险金。终身寿险和两全寿险有各种满足不同投保人需求的品种。下面介绍的投资连接保险和万能险实际上就是两种特别的现金价值保险。
   C、投资连接保险：
    投资连接保险保单的现金价值根据其单独设立的投资账户（例如股票基金、货币市场基金等）的收益率的变化而改变。投资连接保险能够提供约定的死亡保险金额，但实际的死亡保险金因基金账户的收益率变化而可能高于约定的死亡保险金额。
    投资连接保险的死亡保险额度可以随时进行调整，在账户资金足以扣缴死亡保险的风险保费和保单管理费时，投保人可以灵活决定暂时停止缴费还是继续缴费，保单仍然会得以维持。同时，在上述基础上，投保人也可以随时支取账户中的现金价值或随时向账户中追加投资资金。
    当你购买了投资连接保险时，你就承受了投资账户投资业绩不佳的风险，因此，投资连接保险保单的现金价值是无法获得保障的。
    因为投资连接保险的保障费用也就是风险保费是实行自然费率即随着被保险人的年龄增长而逐渐增长,而且在被保险人年龄较大时增长的速度会比较快，保险公司会逐月从投资帐户的现金价值中扣除风险保费以提供死亡保险,当投资连接保险帐户的投资收益较低或出现亏损时,有可能会出现投资帐户现金价值余额不足以扣除相关费用而面临保单失效的风险.
    部分保险公司的投资连接保险会有保单持续有效条款,也就是由于保险公司投资收益低或亏损造成的投资帐户现金价值余额不够扣除风险保费时,保险公司会承诺保单继续有效,但一般会要求投保人之前没有行使过缓缴权或提前支取的投资帐户资金不高于投入保费.
    对于投资连接保险,保险公司会提供非常透明的维持保单的各项费用，如果你对投资连接保险感兴趣，你一定要让自己的保险代理人给你一份详细说明保单细节的说明书并为你进行仔细解释。
   D、万能寿险：
    万能寿险与投资连接保险的最大区别是保险公司会为投资账户设定了一个最低保证收益率,不过由于保险公司提供了最低保证收益,保险公司同时获得了平滑每期结算利率的权利,于是我们看到的保险公司公布的结算利率将会与保险公司在该品种实际的投资收益率存在利差。当然这种利差的幅度会保持在监管机构规定的范围内.
   5、寿险合同的重要条款：
    指定受益人：每张寿险保单中一个重要的条款是指定受益人的权利。受益人是指被指定因被保险人死亡而获得人寿保险金的人。你可以指定一个人或多个人作为受益人。通常情况下，被保险人最好能明确指定受益人，以避免保险金成为遗产而引起纠纷或难以达成被保险人的心愿。
宽限期：当你购买人寿保险时，保险公司承诺在约定的情况下支付保险金，同时你承诺定期支付保费。宽限期允许你延后一定的时间（通常是60天）支付保费，并且无需支付罚金。在宽限期内，保险合同依然有效，之后，如果你还未支付保费，保单会自动中止。
    保单复效：如果中止的保单没有兑换成现金，那它依然可以重新复效。你要复效失效保单，必须通过风险评估即重新核保，并支付逾期未付的保费和罚息。保单复效一般是在中止后两年内可以办理。中止两年后没有复效的保单将被终止而不允许再获得复效。
    不可抗辩条款：不可抗辩条款规定保单生效一定年限以后（一般是两年），保险公司不能在被保险人生前以包括欺诈在内的任何理由质疑保单的有效性。指定该条款的理由之一是受益人一般没有能力反对保险公司质疑保单，尤其受益人是年幼子女和年老的父母时。因此受益人不应该因被保险人的行为而遭受损失。
    自动保费垫缴：在自动保费垫缴中，如果你未能在宽限期内支付保费，而现金价值足够支付保费，保险公司将自动从保单的现金价值中扣除保费。这样，你就不会因为疏忽大意而使保单失效。
   保费豁免条款：根据该条款，保险公司在投保人完全丧失或永久丧失劳动能力后将豁免其缴纳保费的义务，事实上，之后的保费由保险公司缴纳。但是，只有在一定年龄，通常是60岁之前丧失劳动能力时，才会获得该权利。
    保费豁免条款有的是需要单独购买，有的已包含在所购保单利益中。
    保证可加保条款：该条款允许你在规定的间隔无须证明自己可投保即无需核保就增加一定数额保险的权利。这样，即使你身体健康状况不佳，你也能根据自己的收入的增加而提高保险额度。如果你预期未来需要额外保险，这种选择就较为必要。
   生命末期保险金：又叫作生前保险金，它指当被保险人出现致命疾病处于最后时期时（一般是指依照当前医疗水平医生确定被保险人生存期不足6个月），保险公司在被保险人去世前就提前支付保险金。
   合同更约权：在一定时期内，通常是在保险缴费期内或整个保险期限内，你有权将所购买的保单变更为保险公司销售的其他保险产品。
   6、购买寿险保单：
    购买保险之前，前面说了，应该考虑一些因素。包括你现在的收入和未来的收入、其他储蓄和收入保障、团体寿险、团体年金（或其他养老福利）、社会保险等。接下来就要重点考虑保险公司的财务状况和保险代理人的情况了。
   A、合适的保险公司和保险代理人
    要寻找那些财务健全、拥有过硬专业素质的代理人的保险公司。你与一家保险公司之间的关系长达20年、30年、50年甚至更长，仅凭这个原因，你就应该仔细选择保险公司或保险代理人。
   专业的保险代理人掌握处理保险事务的各类技术细节，不过这些细节只是它们工作的开始。代理人的真正重要的作用是运用他们对保险的了解，帮助顾客选择客户能够承担的而且合适的保险品种与数量。制定保险计划时，挑选 好的代理人是最重要的步骤之一。
   B、比较保险成本
   每家寿险公司在设计保单时，会尽量使它们对许多保单持有人有吸引力和实效性。一种保单可能有另一种保单没有的特色；一家保险公司的筛选可能更加严格；一家保险公司可能获得的投资收益率更高；一家保险公司在服务创新上可能有特别之处。以上因素都有可能影响保单的价格。寿险产品的价格在不同保险公司之间存在差异。一家保险公司并不是在所有保单上具有竞争力。重要的是比较保单价格时要建立在保险公司评价层级相同或相近的基础上进行。
   比较保险成本的时候，不要忽略金钱的时间价值。你必须把所支付保费的利息成本（机会成本）计算在内。多年来，保险公司都没有在销售宣传单上说明金钱的时间价值。如果你没有考虑金钱的时间价值，你可能错误地以为保险公司在无偿为你服务。一定要从你的保险代理人那里获得相关的数据，你可以把保费支出、红利、现金价值累积以及现值等分析等结合起来比较各保险公司的保险成本。
   、获取保单
   提交投保申请并获得保险公司批准后，你将获得一张寿险保单。投保申请一般包括两个步骤，首先，你声明自己的性别、年龄、职业、需要的保险品种和保险金额等等，然后，在需要的情况下，你要提供健康状况或财务状况。甚至接受体检或财务调查。
    保险公司根据你提供的信息和调查报告的结果，决定你是否具有可保性。
   D、检查保单
   你购买保险拿到保单后，有10天的冷静犹豫期，其间你可以改变主意。如果你改变主意，保险公司将交还你已付的保费，并不扣除任何费用。
   需要特别注意的是10天犹豫期是从你由保险代理人处接收到保单并签发回执的时间开始的，而不是保险公司决定承保开始的。
   你最好把保单的复印件交给你的受益人或律师。因为你去世后他们需要知道你购买过人寿保险并及时找保险公司申领保险金。
   7、重估并修改你的寿险计划。
   人寿保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买实施而告终，你要定期评估你的保险计划，至少每年重温一次。不断变化的个人、社会、经济因素要求周期性的决策评估。当生活中的一些事情影响你的保险需求的时候，你需要找到适应变化的调整方案。（搜秀论坛）