减额付清好过中断缴费

2008年10月23日 14:06  中国保险报

　　美国的金融风暴使得各行各业危机四伏，国内的保险业也难逃一劫。账面亏损、纷纷裁员、客户退保……与去年的牛市形成鲜明的对比。

　　此次金融风暴让老百姓知道了保险公司也会破产，于是纷纷萌生出退保的念头。但是泰康人寿保险专家指出，保险公司即使破产，按照《保险法》规定，也会由保险保障基金救助，个人最多损失10%。

　　保险专家建议，理财不仅指“钱生钱”，减少风险也是理财。保险就是后者。其实，不论牛市还是熊市，买保险的时候就应该把它作为一个长期坚持的计划，一般情况下，最好能够避免退保，否则损失会更大。

　　如果客户因金融风暴而对自己手上的保单实在不放心，执意决定中断缴费，保险专家建议其可以尝试减额付清。举例来说，如果每年需要缴纳保费7300元，5年共计36500元。要是选择退保的话，只能退回19200元；如果选择减额付清，则基本保额由原来的10万元变成15744元，今后的15年将不用再缴保险费。

　　对于手上持有投资型保险产品的客户，唯一方法就是用长线持有的方式来分散投资风险。保险专家建议，投连险客户可以采取定投的方式，其类似于基金定投，投资者通过分期将资金投入投资账户，能在一定程度上规避市场风险。因为一旦股市出现调整，原有的趸缴投连就可能像买股票那样高位被套，而定投则借助分次投资，摊薄投资成本。另外，定投比起趸缴投连险门槛低得多，也比较适合低收入人群通过长期投资来积累资金。

　　举例来说，假设选择每月投资1万元，在一年时间内，投连账户单位价格从10元下跌五成直到5元，之后再一路上涨回到10元，总投资12万元，共投资16912个账户单位，回报率为41%。如果是单笔投资，即使是在单位价格10元进10元出，看来没赚没赔，实际上则亏了手续费，更重要的是，投资者是否能保证正好在10元时的最高位卖出？如果在低于10元时卖出，则意味着投资亏损。“定投则可以平摊成本和风险，时间越长，其平均成本的优势表现得越明显。”相关人士指出。