37岁的何女士在东莞任某企业的部门经理，身体健康。女儿10岁，上小学3年级，每年需缴纳3000元学费。40岁的丈夫张先生在一家公司上班，夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。不料最近，张先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。
何女士吸取了这次的教训，决定给全家人都购买保险，现在，她需要一套适合她那小家庭的保险理财规划。
何女士的家庭资产负债表
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资产
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负债
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现金及活期存款
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40000元
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信用卡贷款余额
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2,000元
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预付保险费
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0元
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消费贷款余额
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无
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定期存款
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30000元
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汽车贷款余额
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50,000元
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国债
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房屋贷款余额
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无
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企业债、基金及股票
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20000元
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房地产
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500000元
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其它
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汽车及家电
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60000元
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其它
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资产总计
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650000元
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负债总计
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52,000元
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家庭月度税后收支表
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收入
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支出
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本人收人
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7000元
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房屋支出
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管理水电费400元
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丈夫收入（患病前）
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5200元
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公用费
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500元
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其他
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衣食费
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1500元
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每年有20000～35000元不等的年终奖金。
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交通费
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600元
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医疗费
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300元
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其它
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2200元(供车)+180元养老与医疗保险+400元房屋公积金
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合计
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12200元
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合计
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6080元
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健康保险刻不容缓
何女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚”。张先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。
这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。
肝炎病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此张先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需要重大疾病的费用保障和生命保障。
肝炎病具有传染性的特征，乙肝病毒的基本传播途径是血液传播，但由于它存在于人体的血液、精液、阴道分泌液和唾液中，在夫妻接吻或过性生活时，可能通过体液交换而传染给对方（有抗体者除外）。另外，与乙型肝炎患者或病毒携带者长期密切接触，唾液、尿液、血液、胆汁及乳汁，均可污染器具、物品，经破损皮肤、粘膜而传播乙型肝炎。所以，何女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类的产品为主。
重疾保障迫在眉睫
张先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于张先生已属非标准体，所以保险公司根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。
如果经保险公司审核，张先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。
何女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，建议各自购买20万的保额。此外，何女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。
健康理财第一要素
理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。建议张先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复、保持良好的心态、注意劳逸结合、适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。
