| 店主：刘萍 |
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| 保险理财的概念
[2008-06-27 12:05:25] |
（一） 保险理财的概念
1、保险的含义和功能
保险是帮助个人和机构承担不可预测的巨大的经济损失的一种金融工具，它的主要功能表现在提供风险管理服务（规避风险）和弥补经济损失这两方面。提供风险管理服务的目的是帮助个人或机构防患于未然；弥补经济损失的目的是帮助个人或机构减少经济损失，渡过难关。
2、保险理财的含义
保险理财就是利用保险特有的功能，保障资产的安全和增值，延续个人的经济生命，这就是保险理财最基本的含义以及其产生的最初目的。就对比而言，在理财方面，已有的寿险产品的理财功能比财险产品更加的有效，由于人寿保险的特殊性，在提供保障的同时也附加了更多的理财功能，所以现有的保险理财的产品以及产品组合，多是运用寿险产品来进行运用的。
3、保险理财的功能
保险理财最主要的功能就是筹措资金，保险法中明确规定了“现金价值不丧失条款”，即客户虽然与保险公司签订了合同，但是客户有权中止合同，并得到相应的退保金额。这里的“现金价值”是指保单所有人终止合同并向保险公司退保时，保险公司保证给付的金额。所以，如果客户在短期内急需资金，有一时筹措不到资金时，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。同时，现在保险市场上的一些新型人寿保险产品不仅具有保障功能，而且具有一定的投资功能，所以，这种类型的保险产品在如今通胀预期高涨的资本市场上受到了更大的青睐。
（二）保险理财的优势
保险理财相对于其他金融理财的产品来说，有以下三大优势：
1、税务优势
我国从1999年11月1日开始征收利息税，而客户在购买保险，获得保险金的时候是不用纳税的，在这个方面，显然保险理财产品具有无可比拟的优势。如今我国还没有开始征收遗产税，但这个只是一个时间问题，遗产税的征收是大势所趋。在西方发达国家，许多人购买保险来节税，因为它不仅可以提供保障，而且只要将遗产继承人指定为保险受益人，就可以节省一大笔税务支出。我国的《中华人民共和国保险法》规定：指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产；《民法通则》中规定：不作为遗产的财富不用交税；我国的《遗产税草案》也规定了：被继承人投保人寿保险所取得的保险金不计入应征遗产税款总额。可见，保险是一个非常理想的节税工具，受到了法律的保护。
2、债务优势
我国的《继承法》三十三条规定了：遗产继承应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。但同时保险法规定，指定受益人的保险金不作为被保险人的遗产。由此可以看出，保险具有银行存款、股票基金债券等金融工具所不具备的免于债务追偿的功能。
3、抵抗通货膨胀优势
现在大部分的保险产品都具有投资理财的功能，譬如说一些投资连接险产品，它们在提供保障的同时还承诺一个保底收益，类似于银行的固定利息率，在此基础上还会有一个浮动的收益，这个收益是随着经济的变动而水涨船高的，因此可以很好的避免了通货膨胀的风险。
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