很多朋友整天忙于工作，只知道单位给上了保险，但具体有哪些保障，却说不清楚，以为单位给上了保险就万事大吉了，真有了大病才发现，自己和家庭的保障实在是少得可怜。   
     通常公司或者单位给上的保险是社会保险，简称社保，是国家强制性的要求用人单位必须给员工上的保险，缴费方有雇主、雇员和国家（钱不够用的地方都归国家买单了，呵呵），受益方为雇员。
     少数福利好的单位在商业保险公司补充了能够报销门诊的团险，一般是限额300－500元，还有的单位给上了意外险，一旦离开这个单位，这部分团险保障也就没有了，而社保是会伴随我们终身的保障。      
     经常有朋友问，我单位都上了社保了，为什么还要买商业保险呢？我们先了解社保和商业保险的区别，然后就会明白我们拥有的保障是多少？需要补充的保障在哪里？再如何补充商业保险自然就一清二楚了。
首先要了解一下社保是怎么回事，社保都能提供哪些保障？
    社保的特征是：广覆盖，低保障。而且社会保险体现的是整个社会互助的精神，所以无论是社保的那一项，解决的都是基本再基本的问题。可以简单这么理解：目前收入越高，社保能为你解决的问题就相对越少（为什么这么说，看完全文你就明白了）。
     社会保险包括的方面目前为止五项，包括基本养老保险、失业保险、基本医疗保险、工伤保险和新推出的生育保险。
     失业险比较简单，失业后把档案转到街道就可以按国家规定领取失业救济金，缴费金额比较少，在此不赘述了，生育险改天专门写文章介绍，工伤险是特定人群，今天主要讲讲复杂的大病险和养老险。
养老险
   因为国家按照参加工作时间的长短，把养老针对人群分了几部分，这里仅对1997年以后参加工作的人作说明，在此之前社保不普及，97年之前参加工作的与此类似，也可以照这个来计算，只是缴费年限可以略少几年就可以领到保险金而已。
首先要知道，养老险我们缴了多少钱？
     养老保险：单位交费为税前工资20％左右(地区之间略有差异)，个人交8％，单位交的归入社会的大盘子里被均贫富，自己交的完全归入个人账户。
      要注意的是：缴费有上限，不是想多存钱就让存。上限就是上年本市月平均工资的3倍。2005年北京月均工资是2734，也就是说如果你的工资超过了8202元，即使是月薪8万，也只能按8202为基数交，到时候和月薪8000多的人拿的当然也一样多。要累计交费15年以上才能够有资格享受养老保险。
       其次，退休后每月领多少呢？领的是：当时社会平均工资的20%+个人账户的1/120，仔细算算其实不多。
       这个账户的钱只可用于退休以后的养老，不允许提前领取（特殊原因除外，比如移民的时候可以清户）。男性60，女性55，是目前的退休年龄（据说要往后延迟，年纪大了还不得不工作，算是一个坏消息吧）。
我们算一个案例，
A先生，月收入2000元，
B先生，月收入8000元，
C先生，月收入3万元
    假定他们都工作并连续缴费了20年（理论上，应该交到退休为止，否则无故不交，到领取时会有一些惩罚，养老保险还是一种义务，但现在失业比例这么高，越是收入高的人流动性越大，缴费20年也算不少了），假定当时的社会平均工资还是2700元，那么我们看看他们退休后都能拿多少钱？
A先生，每月公司缴费2000*20%=400元，这部分进入社会大盘，被均贫富，个人账户每月存入160元
B先生，每月公司缴费8202*20%=1600元，这部分进入社会大盘，被均贫富，个人账户每月存入8200*8%=650元
C先生，每月公司缴费8202*20%=1640元，这部分进入社会大盘，被均贫富，个人账户每月存入8202*8%=656元
那么退休后：
A先生账户存入了160*12*20=38400，退休后领到的钱是540+38400/120＝860
B先生账户存入了650*12*20＝15600，退休后领到的钱是540＋156000/120＝1840
C先生账户存入了656*12*20=157400，退休后领到的钱是540＋157400/120＝1859
    据分析，退休后如果收入是退休收入前的80%，那人就会感觉生活水平下降了，A先生退休后是退休前43%，B先生是退休前23%，C先生是退休前6.2%。
很明显，光依靠退休金养老肯定是不够的，而且越是收入高的人，生活水平下降幅度越大。
而且我们国家的养老制度存在着巨大的危机
    大家首先要知道我们国家包袱有多大，就拿老年问题来说吧，中国目前的人均寿命是多少？女性的寿命已经到达了83岁多，男性的寿命也是80左右。十几年前平均寿平还只是70出头呢。等我们老了那时候估计得90多了吧，活得太久把钱花光了也很可怕的事情。
     我们国家已经“未富先老”，社会的财富积累还不够，人口就迅速而严重老龄化。老人们的比例越来越多越来越多……这些老人解决温饱问题的钱从何而来？将成为国家的重大负担。
      其实目前来看，这个负担已经很大了。社保养老这一块我们每个月交的钱到哪去了？理论上应该被妥善保管起来，放在我们个人的养老金账户中储蓄生息去了对吗？其实我国现在实行“现收现付”制度，也就是把我们交的钱马上发给现在的退休老人用作养老金了。全部发出去了，要多干净有多干净。所以我们的账户目前只是一个只有数字没有钱的账户，也就是“空账”。
    社保个人账户空账的问题是目前的一个大问题，希望等我们退休该领钱的时候这个大大的黑洞已经由相关部门合理的资金运作补上了。说社保不仅仅是我们自己的权利，也是我们为国家稳定发展应尽的义务，一点不错。
医疗险
还跟上面的养老险一样来回答，先说缴多少，再说能保障多少？
1.缴费多少？
每个月单位缴纳9%，再加上1%大额互助，大部分进入社会大盘子中均贫富了，呵呵。
个人缴纳2%，再加上每人每月3块钱的大额互助
缴费基数为你自己的上一年月平均工资，以上一年社会平均工资3倍为限（8000多点），这个和前面养老险相同。
就这样，交啊交啊，一直交到男满25年，女满20年，而且退休了，开始领社保养老金了义务才算尽完了。
2，保障有多少呢？（此数据为一年累计：）
门诊：2000以下不管，2000开始按50%报销，2万封顶。
住院：1300以下不管，1300开始报销，按照比例报销（注一），直到7万；超过7万报销70%，最高10万。
注：此处这个比例比较复杂，与具体金额有关，与医院等级也有关，一般可以解决80%左右。医院等级越高可报销的比例越低，但相差也就是几个百分点，还是去三甲医院吧，医疗事故相对少些。
医保注意事项：
1.享受终身，死亡后个人账户如果还有钱可以作为遗产。
2.对医院有限制，在北京为你自己当初指定的几家。
3.在国外（含港澳台地区）治疗不能享受医保。
4.交通事故引起的不管。
5.用药要受限制，必须是社保范围内的药，一般进口药和自费药除外
参见“北京市劳动和社会保障局王德修副局长答记者问”，里面有关于外地户口员工在北京工作如何上医疗保险等若干规定
假定某人购买了商业保险重大疾病30万元，同时补充了相当数额的住院医疗补偿、住院津贴、意外伤害医疗保险，那我们列一张表看看，哪些是社保不能覆盖的，有了商业保险和没有商业保险个人负担的差别：
疾病类型 假定费用 社会保险 个人负担 商业保险 个人负担 商业团险
感冒发烧 300元 不管 300元 不管 300元 240元
普通疾病住院 3000元 (3000-1300)*80%=1360 2640元 2400或者2640元 0 不管
重大疾病 10万 大约7万 3万 30万 0 不管
重大疾病 30万 10万 20万 30万 0 不管
意外伤害 1000 不管 1000元 920元 80元 500元
住院误工 100元/天 不管 100元/天 100元/天 0 不管
    从这张表可以看出，有相当大的一部分费用是社保无法覆盖的，需要个人掏腰包。随着医疗手段的进步，重大疾病治愈率在提高，当然前提是有充足的资金。
    普通疾病会短暂影响家庭的生活质量，而重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升，用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这是保险存在的价值